Какие внесены новшества в электронном кредитовании в 2012-2013 годах.

Электронное кредитование развивается настолько бурными темпами, что мы просто не поспеваем за ним. Его скорость развития сопоставима с геометрической прогрессией, из чего следует, что самые серьезные изменения произошли именно за последние два года. 

Из этого также следует, что в ближайшие годы нас ждут еще более существенные изменения. Итак, что же такое произошло в сфере интернет-кредитования? А то, что за последние два года был довольно существенный минус, который рос и рос. Этот минус проявился в росте просрочек именно по необеспеченным кредитам через интернет. 

Как правило, просрочки есть в любом виде кредитования, где-то их больше, где-то меньше. Необеспеченное кредитование изначально стоит для заемщиков дороже за счет высоких рисков, чтобы добропорядочной заемщики перекрывали невозвраты неплательщиков. 

Но в интернет-кредитовании сложилась такая ситуация, которая на подсознательном уровне влияет на заемщиков. Они считают, что кредиты, полученные через интернет не столь обязательны к исполнению, как оформленные обычным способом. Это, видимо, психология человека. Ведь чем проще нам что-либо достается, тем безответственней мы к этому относимся. 

Не хотелось бы читать нотации, но из-за роста невозвратов потребительского необеспеченного кредитования стал возмущается Центральный Банк России, который предлагает различные меры для сокращения выдачи таких ссуд. А в конечном итоге пострадает обычный заемщик, которого для получения небольших сумм придется брать справку с работы об уровне заработной платы, а также посещать дополнительно офис банка, а может быть придется приглашать поручителя или оформлять кредит в залог. 

В общем, мы можем вернуться к истокам. Вот какие серьезные новшества были введены в 2012-2013 годы. В дополнение к этому принимаемый закон о банкротстве физлиц вообще может быть камнем преткновения в выдаче упрошенных кредитов. Хотя вопрос по банкротству назрел давно и он нужен. 

Поэтому здесь идет взаимоисключение. Нет одного, активно развивается другое. Не было закона о банкротстве физических лиц, не было пропаганды ЦБ в сокращении выдачи интернет-кредитов, электронное кредитование росло и развивалось. В данном случае эти два новшества могут выступить как пенициллин для бактерий, они будут как бы лечить банки от неконтролируемой выдачи кредитов, но будут вредить потенциальным заемщикам. 

Ведь в конечном итоге это приведет к росту требований к клиентам банков. Почему же произошел бешеный скачок просрочек по кредитам, полученным через интернет? А все просто, рост выдачи кредитов был ошеломляющим. Он увеличивался последние три года на 50 процентов по отношению к предыдущему периоду. 

Скажем сразу, что рост просрочек был не таким большим, поэтому ЦБ пока не спешит ограничивать выдачу кредитов без обеспечения. Следовательно, нас все же ожидает положительный прогноз.

В следующей статье мы раскроем секрет, почему одним гражданам легко получить интернет-кредит, у других же есть существенные проблемы на этом поприще. 

Электронное кредитование как феномен российской экономики.

Хотелось бы сразу отметить, что электронное кредитование это такой вид заимствований, который во всем мире не приобрел такого резонанса, как в России. Все потому, что специфика работы российских банков и банков других стран сильно разнится. А разница в том, что банки несут высокие риски невозврата кредитов и, если в Европе это бы привело к росту ставок, то в России ставки и так высокие, поэтому не отражаются на понижении желания граждан оформить интернет-кредит. 

Понятное дело, что в каждой стране есть крайне занятые люди, но если в Европе за ускорение процесса оформления кредита, никто не готов платить повышением ставки по кредиту, то в России занятые люди и даже не особо занятые могут себе позволить взять интернет-кредит. Ведь конечная стоимость удаленного кредита почти такая же, как и обычного. 

Хотя безусловно есть категории банков, в которых все же можно оформить кредитный продукт под либеральные проценты ставки. Только вот потребуется подготовить приличный пакет документов, к тому же кредитная история должна быть на самом высоком уровне. 

Еще одним минусом низкопроцентных кредитов является тот факт, что часто приходится ожидать решения по своей заявке довольно длительный период времени, иногда пять-семь дней. Но это касается скорее кредитов, выдаваемых в постсовеских банках, вроде Сбербанка.

Хотя нет, наш горячолюбимый банк уже изменил свое отношение к заявкам клиентов и теперь рассматривает их быстрее. Но опять же все зависит от отделения банка, если в центральных московских отделениях решение действительно принимаются быстро, к тому же кредитный специалист вам не только перезвонит и сообщит решение, но и уточнит, когда и как вам удобнее оформить кредитный договор, то на периферии вы сто раз позвоните и не факт, что дождетесь ответа через две недели после подачи вашей заявки.  

Радует то, что все же сегодня практически каждый российский банк готов выдавать кредиты через интернет. Можно быть уверенным, что в половине случаев вы сможете подать заявку на кредит через интернет, получить по ней решение, а далее уже оформить кредит либо в отделении банка, либо у себя дома. Наши граждане стали привыкать к курьерам, к тому, что необязательно стоять в очередях по полдня, что можно экономить свое время. 

В других же цивилизованных государствах процедуры получения кредитов не так упрощены. Позволить себе интернет-кредит может только тот гражданин, который уже себя успел зарекомендовать в конкретном банке, у которого уже есть другой банковский продукт. В штатах же вообще очень сложно получить кредит, они выдаются только платежеспособным гражданам с постоянной работой. 

Но заметьте, они, взяв кредит, платят за него не так много, как у нас в России. Если мы платим за ипотеку 13 процентов, то в Европе 2-5 процентов. Кстати, в Германии, например, выдают ипотечные кредиты на покупку первого жилья под 0%. Нам пока это только снится. 

И еще интересный факт, если наш заемщик, у которого задолженность по ипотеке, продав квартиру, может остаться еще и должником, то в штатах достаточно прийти в банк, отдать ключи от квартиры и вы ничего не должны. 

Вот это занятные факты и сыграли свою роль в том, почему наши граждане полюбили электронное кредитование. Оно в сотни раз удобнее обычного, к тому же столько же стоит для заемщика. Поэтому не стоит удивляться тому, что в России интернет-кредит более привлекателен, чем какой-либо другой. 

В следующей статье мы с вами определим, какие есть новшества в электронном кредитовании, которые были внесены в последние два года. 

История электронного кредитования (часть третья).

В продолжении темы электронного кредитования можно сказать, что в последние два-три года оно развивается очень бурно. По данным Центрального Банка России объемы выданных кредитов через интернет растут каждый год на 50 процентов. 

Это очень серьезный рост, причем он происходит и будет происходить еще несколько лет с такими же темпами. От чего же все зависит? Почему мы потихоньку переходим на электронной кредитование? На эти вопросы ответит тот, кто знает темпы нашей жизни и отличие ее от жизни хотя бы тех людей, кто был в трудоспособном возрасте  еще пятнадцать лет назад. 

Разница невообразимая. Вот поэтому банкиры переключаются на электронной кредитование, пусть немного, по чуть-чуть, некоторые даже маленькими шажочками, но они движутся в сторону кредита через интернет. А как быть иначе? Ведь еще через каких-то лет пять у них вообще не останется клиентов. Даже у пресловутого Сбербанка, который пока держит славу первенства, но ни ровен час его сместят с пьедестала потребительского кредитования. 

Ведь недавно произошел такой факт, что та же ипотека уже не в таком пышном объеме выдается банком, его обогнал ВТБ24 в некоторых регионах страны. Естественно, что мы ничего не имеем против дорогого и всеми любимого Сбербанка, тем более, что он тоже смотрит в будущее и понимает важность электронного кредитования. Ведь он позволяет своим действующим клиентам оформить заявку на потребительский кредит в интернет-банке. 

Вы вообще представляете какой это поворот? Что на самом деле сдвинулась машина крупного предприятия, монополиста, можно даже сказать, в нашей стране в сфере кредитования. А как сложно даются такие нововведения каждому большому предприятию, неважно в какой оно отрасли экономики работает. 

Любое мало-мальское нововведение сложнее всего ввести именно на большим предприятиях, чего не скажем о небольших и мобильных. Вот поэтому первыми с олимпийским огнем электронного кредитования побежали именно малые банки, потом стали подтягиваться средние, а вот сейчас уже наступил тот момент, когда наши гиганты сдвинулись с места. 

Это просто невообразимо и предполагает, что, хотя мы этого пока не понимаем, но это меняет нашу жизнь, наши стереотипы и привычки. Мы сейчас живем уже в другой стране, не в той, что жили пять лет назад, а тем более 10 или 15. Кто-то видит в этом негатив, ведь любые изменения человеку даются тяжело, даже тому, кто открыт для изменений, другие же понимают, что чаще всего любые изменения это к лучшему. 

Во всяком случае, для простого человека система электронного кредитования, которая позволяет взять кредит, практически не выходя из дома, это позитивные изменения. Можно с легкостью предположить, что вскоре каждый банк перейдет на такой способ выдачи кредитов. Об этом можно смело говорить, основываясь на данных того же ЦБ, которые говорят, что в интернете выдается уже половина потребительских кредитов. 

Понятное дело, что ипотеку и автокредиты пока не могут выдавать через интернет, но вот относительно небольшие суммы и не требующие обеспечения выдают удаленно. К тому же данные Центрального Банка говорят о том, что кредиты в интернете имеют стандартную невозвратность, как и любой другой потребительский кредит. 

Поэтому неоправданные риски банков, которые они озвучивали ранее, ничем не подтверждаются. Словом, история электронного кредитования чем-то похожа на историю человечества, когда развитие сначала шло медленно, а потом резко. И последние два года электронного кредитования это как последние сто лет человечества, в которые и произошел бешеный скачок в развитии. 

Что же нас ждет дальше, насколько упростится процедура или мы вернемся к истокам, предугадать сложно, поживем-увидим.

История электронного кредитования (часть вторая).

Что ж, как вы понимаете, история электронного кредитования это серьезный вопрос и он требует детального изучения. В прошлой статье мы закончили его на 2007 году, именно тогда уже многие банки России стали приобщаться к выдаче кредитов через интернет. В тот момент специфика была ориентирована на товарных кредитах и кредитных картах. 

Соответственно, суммы таких интернет кредитов были небольшие. Тогда крупные торговые сети уже заключили договоры с банкирами именно на то, чтобы банки выдавали кредиты уже удаленно. На этом, кстати, стали экономить и сами банкиры, ведь необходимость держать по два-три кредитных эксперта на торговой точке отпала. Развитие Интернета позволяло выдавать треть кредитов именно в сети. 

Как раз в этом году появился всеми известный и любимый банк Тинькофф Кредитные Системы, который буквально недавно, в конце ноября 2013 года, победил в номинации "Банк года в России" журнала The Banker. Именно этот банк ввел новую систему работы с клиентами. Это программа предполагает полностью удаленные услуги. Удивительно, но у кредитного учреждения вообще нет офисов. 

Доставляют кредитные карты исключительно курьеры и Почта России. Вот эти нехитрые услуги позволили банку вырасти довольно быстро и даже поразить экспертов тематического журнала, где жюри конкурса отметило, что такая работа нова не только для России, но и для всего мира вцелом. Поэтому можно сказать, что российский банк изменил удаленные банковские услуги в мире. 

Но одной лишь похвалой нельзя охарактеризовать не только ТКС, но и вообще все банки России, работающие в системе электронного кредитования. Как раз перед всемирным кризисом 2007-2009 годов и грянула ненависть и озарение клиентов. Именно тогда люди стали понимать, что на самом деле они платят не по 20 процентов за кредит, ведь иногда их выплаты достигали 110-120 процентов в год. 

Удивительно, что люди только к этому году стали замечать общероссийский банковский обман. Почему это не произошло раньше, непонятно. Видимо, все связано с мировым финансовым кризисом, когда народ стал считать деньги. В общем, после того, как ФАС России получил миллионы писем-жалоб на банки, антимонопольная служба зашевелилась. 

И был продвинули законопроект о том, что банк обязан информировать клиента о полной стоимости кредита. Как раз с этого момента получение электронных кредитов сократилось, ведь клиент, находясь на сайте банка, видел уже не 19 процентов годовых, а 70. Это охлаждало пыл взять кредит. Но ненадолго. Ведь банки стали снижать немного свои огромные ставки. 

Теперь у банков, у которых были ставки в 70 процентов, установились проценты на уровне 35. Это был 2009 год. Как раз к этому времени появились Бюро кредитных историй, которые стали хранить сведения о клиентах банков, об их кредитах, об их просрочках в выплатах. Соответственно теперь и банки стали жестче относиться к своим клиентам. 

В 2010-2011 годах банкиры отказывали практически всем, у кого есть мало-мальские задержки. Тем более отказывали тем, у кого были задержки в выплате ежемесячных платежей сроком на тридцать и больше дней. После они поняли, что отказывать в выдаче онлайн кредитов не стоит, необходимо подходить комплексно к заемщику, ведь причины задержек могли быть вполне адекватные. 

Человек мог находится в больнице, поэтому не оплатил во время и задержал платеж на месяц. К тому же Бюро кредитных историй сами выступили с инициативой, что необходимо, чтобы заемщик сообщал банку причину задержки и подтверждал ее документально. И тогда эти сведения стали вносить в кредитную историю заемщика, что позволило уже немного успокоиться самим банкирам. 

Они стали выдавать кредиты на прежнем уровне, даже к конце 2011 года намечался рост электронного кредитования. А 2012 год ознаменовался тем, что выдача онлайн кредитов выросла на 50 процентов в сравнении с прошлым годом. 

Что удивительно, но и следующий год увеличивал объемы выданных кредитов также на половину. Поэтому стал беспокоиться уже Центральный Банк России, ведь объем необеспеченных ссуд рос крайне быстро. 

На этом мы остановимся и продолжим изучать самую интересное главу в электронном кредитовании России в следующей статье, это будут 2012-2013 годы, когда объем выданных кредитов онлайн возрос в десятки раз в сравнении с первыми годами работы системы. 

История электронного кредитования (часть первая).

Можно с уверенностью утверждать, что сейчас каждый житель России знает о факте того, что у него есть возможность оформить кредит в сети Интернет. Но так было не всегда. Как не всегда были и мобильные телефоны, и планшеты, и тот же Интернет. Хотя сейчас мы не можем представить жизни без этих благ цивилизации. У электронного кредитования возраст близок к возрасту развития планшетов, тех самых Айпедов, о приобретении которых многие мечтают. 

Какие же были предпосылки появления электронного кредитования и с чего же все начиналось? Вспомним советские времена, когда, в принципе, никому не нужны были кредиты. Тогда товарищи получали хорошую заработную плату, но не могли ее толком никуда потратить. Они копили и когда появлялась возможность приобрести полезную вещь, вроде кухонного гарнитура, граждане Великого СССР с легкостью расставались с накопленными деньгами. 

В те времена у населения получалось накопить даже на автомобиль. А кто сегодня может похвастаться таким терпением. Сейчас если вздумалось купить авто, то это нужно делать здесь и сейчас. Сегодня мы сидя дома в теплых носках, рыскаем по страницам Интернета и подбираем подходящую модель авто или телевизора. Выбрав продукт покупки, отправляем небольшую заявку на кредит и вуаля, максимум через два-три дня покупку доставляют.  И нам лишь остается подготовить паспорт и 10 процентов от стоимости товара, который нам доставят прямо домой. 

Но мы немного отвлеклись. Когда союз распался, начались трудные времена, о которых многие вспоминают с содроганием. Тогда граждане России могли взять кредит в банке, вроде Сбербанка. К тому же на рынке стали появляться и множество других, причем не только банков, но и финансовых кооперативов, и финансовых пирамид. Если вкладчики теряли свои накопления, когда вкладывали их в банки и иные финансовые институты, то заемщики теряли огромные суммы на грабительских процентах. 

В те времена, особенно в начале 90х, была просто дикая инфляция, от которой росла в гиперпрогрессии ставка рефинансирования, которая, в свою очередь, подтягивала ставку по кредиту до 300-500 процентов годовых. Чтобы получить кредит гражданин готовил справку о заработной плате на работе и выписку из трудовой книжки. Заявку он подавал лично, отстояв полдня в очереди. 

Рассматривалась его заявка до пяти дней. И самым неожиданным для нас сейчас было то, что для подачи заявки на кредит всегда требовался поручитель. Всегда! Какая сумма ни была бы. Или залог. Но поручительство было предпочтительнее. 

Такое продолжалось до 2003 года. А после произошла революция в кредитовании России. На тот момент многие бизнесмены, не связанные с банковским сектором, поняли, что во всем мире люди зарабатывают именно на своих банках, на кредитах, на вкладах. 

Только если взять, к примеру, Европу, то процентная ставка по стандартному кредиту у них была в пределах 3-7 процентов. В России же сразу новоиспеченные банкиры смекнули, что люди не слишком осведомлены по поводу расчета процентов, им можно озвучить 19 процентов годовых, а фактически снимать 90. Именно тогда и появились потребительские кредиты нового вида. Они казались очень удобными. И, в принципе, удобными они и были. 

Человек приходил, например, в "Эльдорадо", выбирал товар, получал товарную накладную, вместе с которой он подавал заявку на кредит кредитному эксперту. С собой он приносил еще несколько документов: справка о зарплате в свободной форме, копия трудовой книжки, паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, заграничный паспорт или военный билет). Кстати, в те времена многие банки предпочитали, чтобы военный билет присутствовал всегда для военнообязанных мужчин. 

Заявка рассматривалась непомерно быстро для тех времен. Кредитный эксперт по факсу передавал копии документов в головной офис банка, там служба безопасности изучала их и позванивала рабочие и домашние телефоны.  Ответ приходил максимум на следующее утро. Человек либо звонил кредитному эксперту, либо приходил лично в магазин и узнавал результат. 

При положительном решении, он подписывал пакет документов, шел в кассу магазина, оплачивал 10-15 процентов от суммы покупки и получал товар. Такие радикальные изменения коснулись только товарных кредитов. Ипотека и автокредиты стали развиваться чуть позже. 

Тогда это было нужно обществу. Ведь на рынке появился товар, ситуация в стране немного стабилизировалась, а вот денег лишних не было. Поэтому все захотели компьютеры, стиральные машины, мобильные телефоны. Именно тогда основная масса населения стала приобретать технику и электронику, именно поэтому стала развиваться торговля техникой. 

А вот в 2005 году стали появляться первые зародыши электронного кредитования. Именно тогда первые банки, которые с лихвой хапнули с населения высокие проценты по потребительским кредитам, стали развивать кредитование через Интернет. С 2007 года практически каждый второй банк, который выдавал товарный кредит, уже стал предлагать кредитование удаленно.

Так как вопрос истории электронного кредитования очень емкий, продолжение темы читайте в следующей статье.