воскресенье, 24 ноября 2013 г.

История электронного кредитования (часть первая).

Можно с уверенностью утверждать, что сейчас каждый житель России знает о факте того, что у него есть возможность оформить кредит в сети Интернет. Но так было не всегда. Как не всегда были и мобильные телефоны, и планшеты, и тот же Интернет. Хотя сейчас мы не можем представить жизни без этих благ цивилизации. У электронного кредитования возраст близок к возрасту развития планшетов, тех самых Айпедов, о приобретении которых многие мечтают. 

Какие же были предпосылки появления электронного кредитования и с чего же все начиналось? Вспомним советские времена, когда, в принципе, никому не нужны были кредиты. Тогда товарищи получали хорошую заработную плату, но не могли ее толком никуда потратить. Они копили и когда появлялась возможность приобрести полезную вещь, вроде кухонного гарнитура, граждане Великого СССР с легкостью расставались с накопленными деньгами. 

В те времена у населения получалось накопить даже на автомобиль. А кто сегодня может похвастаться таким терпением. Сейчас если вздумалось купить авто, то это нужно делать здесь и сейчас. Сегодня мы сидя дома в теплых носках, рыскаем по страницам Интернета и подбираем подходящую модель авто или телевизора. Выбрав продукт покупки, отправляем небольшую заявку на кредит и вуаля, максимум через два-три дня покупку доставляют.  И нам лишь остается подготовить паспорт и 10 процентов от стоимости товара, который нам доставят прямо домой. 

Но мы немного отвлеклись. Когда союз распался, начались трудные времена, о которых многие вспоминают с содроганием. Тогда граждане России могли взять кредит в банке, вроде Сбербанка. К тому же на рынке стали появляться и множество других, причем не только банков, но и финансовых кооперативов, и финансовых пирамид. Если вкладчики теряли свои накопления, когда вкладывали их в банки и иные финансовые институты, то заемщики теряли огромные суммы на грабительских процентах. 

В те времена, особенно в начале 90х, была просто дикая инфляция, от которой росла в гиперпрогрессии ставка рефинансирования, которая, в свою очередь, подтягивала ставку по кредиту до 300-500 процентов годовых. Чтобы получить кредит гражданин готовил справку о заработной плате на работе и выписку из трудовой книжки. Заявку он подавал лично, отстояв полдня в очереди. 

Рассматривалась его заявка до пяти дней. И самым неожиданным для нас сейчас было то, что для подачи заявки на кредит всегда требовался поручитель. Всегда! Какая сумма ни была бы. Или залог. Но поручительство было предпочтительнее. 
Такое продолжалось до 2003 года. А после произошла революция в кредитовании России. На тот момент многие бизнесмены, не связанные с банковским сектором, поняли, что во всем мире люди зарабатывают именно на своих банках, на кредитах, на вкладах. 

Только если взять, к примеру, Европу, то процентная ставка по стандартному кредиту у них была в пределах 3-7 процентов. В России же сразу новоиспеченные банкиры смекнули, что люди не слишком осведомлены по поводу расчета процентов, им можно озвучить 19 процентов годовых, а фактически снимать 90. Именно тогда и появились потребительские кредиты нового вида. Они казались очень удобными. И, в принципе, удобными они и были. 

Человек приходил, например, в "Эльдорадо", выбирал товар, получал товарную накладную, вместе с которой он подавал заявку на кредит кредитному эксперту. С собой он приносил еще несколько документов: справка о зарплате в свободной форме, копия трудовой книжки, паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, заграничный паспорт или военный билет). Кстати, в те времена многие банки предпочитали, чтобы военный билет присутствовал всегда для военнообязанных мужчин. 

Заявка рассматривалась непомерно быстро для тех времен. Кредитный эксперт по факсу передавал копии документов в головной офис банка, там служба безопасности изучала их и позванивала рабочие и домашние телефоны.  Ответ приходил максимум на следующее утро. Человек либо звонил кредитному эксперту, либо приходил лично в магазин и узнавал результат. 

При положительном решении, он подписывал пакет документов, шел в кассу магазина, оплачивал 10-15 процентов от суммы покупки и получал товар. Такие радикальные изменения коснулись только товарных кредитов. Ипотека и автокредиты стали развиваться чуть позже. 

Тогда это было нужно обществу. Ведь на рынке появился товар, ситуация в стране немного стабилизировалась, а вот денег лишних не было. Поэтому все захотели компьютеры, стиральные машины, мобильные телефоны. Именно тогда основная масса населения стала приобретать технику и электронику, именно поэтому стала развиваться торговля техникой. 

А вот в 2005 году стали появляться первые зародыши электронного кредитования. Именно тогда первые банки, которые с лихвой хапнули с населения высокие проценты по потребительским кредитам, стали развивать кредитование через Интернет. С 2007 года практически каждый второй банк, который выдавал товарный кредит, уже стал предлагать кредитование удаленно.

Так как вопрос истории электронного кредитования очень емкий, продолжение темы читайте в следующей статье.