История электронного кредитования (часть вторая).

Что ж, как вы понимаете, история электронного кредитования это серьезный вопрос и он требует детального изучения. В прошлой статье мы закончили его на 2007 году, именно тогда уже многие банки России стали приобщаться к выдаче кредитов через интернет. В тот момент специфика была ориентирована на товарных кредитах и кредитных картах. 

Соответственно, суммы таких интернет кредитов были небольшие. Тогда крупные торговые сети уже заключили договоры с банкирами именно на то, чтобы банки выдавали кредиты уже удаленно. На этом, кстати, стали экономить и сами банкиры, ведь необходимость держать по два-три кредитных эксперта на торговой точке отпала. Развитие Интернета позволяло выдавать треть кредитов именно в сети. 

Как раз в этом году появился всеми известный и любимый банк Тинькофф Кредитные Системы, который буквально недавно, в конце ноября 2013 года, победил в номинации "Банк года в России" журнала The Banker. Именно этот банк ввел новую систему работы с клиентами. Это программа предполагает полностью удаленные услуги. Удивительно, но у кредитного учреждения вообще нет офисов. 

Доставляют кредитные карты исключительно курьеры и Почта России. Вот эти нехитрые услуги позволили банку вырасти довольно быстро и даже поразить экспертов тематического журнала, где жюри конкурса отметило, что такая работа нова не только для России, но и для всего мира вцелом. Поэтому можно сказать, что российский банк изменил удаленные банковские услуги в мире. 

Но одной лишь похвалой нельзя охарактеризовать не только ТКС, но и вообще все банки России, работающие в системе электронного кредитования. Как раз перед всемирным кризисом 2007-2009 годов и грянула ненависть и озарение клиентов. Именно тогда люди стали понимать, что на самом деле они платят не по 20 процентов за кредит, ведь иногда их выплаты достигали 110-120 процентов в год. 

Удивительно, что люди только к этому году стали замечать общероссийский банковский обман. Почему это не произошло раньше, непонятно. Видимо, все связано с мировым финансовым кризисом, когда народ стал считать деньги. В общем, после того, как ФАС России получил миллионы писем-жалоб на банки, антимонопольная служба зашевелилась. 

И был продвинули законопроект о том, что банк обязан информировать клиента о полной стоимости кредита. Как раз с этого момента получение электронных кредитов сократилось, ведь клиент, находясь на сайте банка, видел уже не 19 процентов годовых, а 70. Это охлаждало пыл взять кредит. Но ненадолго. Ведь банки стали снижать немного свои огромные ставки. 

Теперь у банков, у которых были ставки в 70 процентов, установились проценты на уровне 35. Это был 2009 год. Как раз к этому времени появились Бюро кредитных историй, которые стали хранить сведения о клиентах банков, об их кредитах, об их просрочках в выплатах. Соответственно теперь и банки стали жестче относиться к своим клиентам. 

В 2010-2011 годах банкиры отказывали практически всем, у кого есть мало-мальские задержки. Тем более отказывали тем, у кого были задержки в выплате ежемесячных платежей сроком на тридцать и больше дней. После они поняли, что отказывать в выдаче онлайн кредитов не стоит, необходимо подходить комплексно к заемщику, ведь причины задержек могли быть вполне адекватные. 

Человек мог находится в больнице, поэтому не оплатил во время и задержал платеж на месяц. К тому же Бюро кредитных историй сами выступили с инициативой, что необходимо, чтобы заемщик сообщал банку причину задержки и подтверждал ее документально. И тогда эти сведения стали вносить в кредитную историю заемщика, что позволило уже немного успокоиться самим банкирам. 

Они стали выдавать кредиты на прежнем уровне, даже к конце 2011 года намечался рост электронного кредитования. А 2012 год ознаменовался тем, что выдача онлайн кредитов выросла на 50 процентов в сравнении с прошлым годом. 

Что удивительно, но и следующий год увеличивал объемы выданных кредитов также на половину. Поэтому стал беспокоиться уже Центральный Банк России, ведь объем необеспеченных ссуд рос крайне быстро. 

На этом мы остановимся и продолжим изучать самую интересное главу в электронном кредитовании России в следующей статье, это будут 2012-2013 годы, когда объем выданных кредитов онлайн возрос в десятки раз в сравнении с первыми годами работы системы.