Конвертация по разумному курсу: как спасти валютных заемщиков

Конвертация валютной ипотеки по «разумному курсу» отвечает интересам заемщиков и банков, заявили ТАСС в пресс-службе Банка России.



«По мнению Банка России, реструктуризация таких кредитов, включая конвертацию в рубли по разумному курсу, отвечала бы интересам как заемщиков, так и самих банков», — отмечает пресс-служба. При этом ЦБ подчеркивает, что кредиты в иностранной валюте, предоставленные лицам, не имеющим валютных доходов, несут повышенные риски как для кредиторов, так и для заемщиков.



Банк России не вправе вмешиваться во взаимоотношения банка с его клиентами, в том числе валютными ипотечниками, заявили также в пресс-службе ЦБ в ответ на запрос о том, намерен ли регулятор последовать примеру некоторых других центробанков и обязать банки реструктурировать ипотечные кредиты населения.



Например, такое решение накануне принял Нацбанк Украины. Ранее валютным ипотечникам помогал и венгерский регулятор.



«Банк России напоминает, что ипотечное кредитование относится к сфере гражданско-правовых отношений. Банк России не вправе вмешиваться во взаимоотношения банка с его клиентами, в том числе с заемщиками», — говорится в ответе пресс-службы ЦБ на запрос ТАСС.



Нацбанк Украины (НБУ) в среду договорился с заемщиками о реструктуризации валютных кредитов, сообщили украинские СМИ со ссылкой на сообщение НБУ. Меморандум о реструктуризации валютных ипотечных кредитов был согласован НБУ в ходе совещания 24 декабря. Документ предусматривает конвертацию задолженности по таким кредитам (остаток по основной части которых не превышает 2,5 млн гривен по официальному курсу на 1 января) в гривну по курсу на день реструктуризации. При этом банк обязан будет простить сумму разницы реструктурированного кредита (на разницу начисляется процентная ставка 0,01 процентного пункта годовых) между курсом кредита в день реструктуризации и курсом на 1 января пропорционально погашению должником задолженности по кредиту. Одновременно предусматривается фиксация процентной ставки суммы кредита, которая была реструктурирована по курсу на 1 января на уровне не выше, чем указано в договоре в течение трех лет с момента конвертации.



Проблемы у граждан, взявших валютную ипотеку, связаны с девальвацией рубля, обострившейся в конце октября 2014 года. Некоторые российские банки уже выразили свое отношение к требованиям заемщиков реструктурировать такие долги или списать часть процентных выплат.



Например, ВТБ 24 заявил, что не намерен вводить подобные программы. «ВТБ 24 не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов», — отметил банк.



Депутат Госдумы от «Справедливой России» Андрей Крутов предлагает запретить ипотечные кредиты в иностранной валюте и по плавающим ставкам (за исключением привязанных к инфляции). Подготовленный им законопроект, как пишут «Известия», вносит изменения в статью 9 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Разрекламированный банк "ТРАСТ": причины краха

Причины краха банка – кредиты аффилированным компаниям, дутый капитал и скрытые убытки.



В понедельник Центробанк объявил о санации банка «Траст», известного всей стране по рекламе вкладов. Для их продвижения его владелец, кандидат в мастера спорта по боксу Илья Юров в последние годы выбирал звезд, заявивших о себе в силовых видах спорта, — сначала Владимира Турчинского, затем Брюса Уиллиса. Это помогло банку привлечь средства населения, но не сказалось на его устойчивости: после серии «пропущенных ударов» банк отправился в нокдаун. В чем ошибся Юров и при чем тут кризис?



Отзыв лицензии у банка из топ-30 — редкий случай. Такое происходит либо в кризис — как со Связь-Банком в 2008-м, либо при смене элит — как с Банком Москвы после отставки мэра Юрия Лужкова в 2011-м. Нынешняя паника населения, вызванная нестабильностью курса рубля, уже привела к массированным набегам вкладчикам на банки и тяжелым последствиям для банковской системы. На прошлой неделе спрос на наличные рубли и валюту вырос на порядок. В Сбербанке говорят, что столкнулись с небывалым изъятием наличности из банкоматов. Банк «Траст» перед набегом вкладчиков не устоял.



По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, клиенты забрали из банка более 3 млрд рублей и банк уже не мог исполнять поручения клиентов в полном объеме («Интерфакс»). По данным источника, близкого к банку, отток был значительно больше 3 млрд, но не менее 10 млрд рублей. Всего «Траст», по данным его отчетности, привлек у населения более 144 млрд рублей, что составляет 61% от обязательств банка при капитале 29 млрд руб. С этой недели банк повысил ставки по вкладам до 21% годовых в рублях и 8% в валюте.



«О проблемах банка известно давно: у него невысокий норматив достаточности капитала — 10,76% (необходимый минимум — 10%), а также низкодоходные активы. Если бы не отток вкладов, банк еще долго мог держаться на плаву», — говорит гендиректор «Эксперт РА» Павел Самиев.



«В этом парадокс нашей банковской системы: все «дырявые» банки нормально работают до тех пор, пока однажды не прочитаешь на сайте Центробанка — санация, временная администрация и отзыв лицензии. А до этого все работает замечательно», — отмечает один из бывших менеджеров «Траста».



Для спасения «Траста» ЦБ через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предоставит банку 30 млрд рублей. В ближайшие дни АСВ определится с санатором банка, на оздоровление которого есть несколько претендентов. Среди них есть официально заявившие о своих намерениях МДМ-Банк и Бинбанк, а также, по данным источников, Промсвязьбанк и ФК «Открытие».



Источник, близкий к совету директоров «Траста», надеется, что помощи в размере нескольких миллиардов рублей будет достаточно, чтобы восстановить ликвидность. Однако Сухов заявил, что отчетность банка недостоверна и величина его активов существенно меньше величины обязательств. Следовательно, сумма, которую получит санатор, может увеличиться.



В пресс-службе «Траста» Forbes пояснили, что банк обратился к регулятору за финансовой поддержкой по итогам проведенных консультаций с ЦБ. Однако в АСВ заявляют, что решение о санации банка принято по инициативе ЦБ. Сухов утверждает, что акционеры банка не изъявили желания каким-либо образом в дальнейшем принимать участие в судьбе и деятельности банка. Источники Forbes говорят, что Юров давно обосновался в Лондоне и в последнее время нечасто бывает в России.



Крупнейшие владельцы банка — глава совета директоров Илья Юров, а также члены совета Николай Фетисов и Сергей Беляев. Банк «Траст» они создали на базе банковских активов ЮКОСа, выкупленных еще в 2004 году.



На прошлой неделе они планировали докапитализировать банк, завершив допэмиссию на 3 млрд рублей. В оплату акций вносили офисное здание на улице Спартаковская, арендуемое банком. Однако ЦБ отказался утверждать итоги размещения исходя из проведенной оценки здания. В итоге собранный в субботу в срочном порядке совет директоров утвердил новую оценку, которая оказалась менее 1,4 млрд рублей, из-за чего количество размещенных акций снизилось вдвое.



Это не первое странное размещение дополнительных акций в этом году. В конце марта «Траст» провел первичное размещение акций на Московской бирже на сумму 3,1 млрд рублей. Основную часть выпуска приобрел бывший руководитель департамента долговых инструментов «Траста» Пьотр Пьека (8,5%). Допэмиссия сопровождалась сопоставимым по размеру увеличением кредитов нерезидентам, что часто является свидетельством ненадлежащего формирования капитала. Однако тогда в банке это объяснили совпадением — была проведена конвертация валютного долга в рубли, не имевшая отношения к эмиссии акций.



Выпуск акций не помог банку решить проблемы: норматив достаточности основного капитала так и не превысил 5,5%. ЦБ требует соблюдать этот норматив на уроне не менее 5%, а к тем, кто недотягивает до 5,5%, проявляет повышенное внимание. Всего в этом году семь банков время от времени недотягивали до заданного уровня, причем банк «Траст» — постоянно.



Настораживала и отчетность банка по МСФО. Аудиторы «Делойт» в заключении за 2012 год обращали внимание, что в 2010-2011 годах банк выдал почти 9 млрд рублей по нерыночной ставке в среднем 7%. В то же время средняя ставка по привлеченным средствам клиентов в «Трасте» была гораздо выше — 11,6%. В пресс-службе экономического смысла раздачи денег объяснить не могли, но настаивали, что заемщики не связаны с банком и акционерами, а кредиты возвратные и обеспечены залогом недвижимости.



«Эти кредиты — «закольцованные» убытки и капитал», — говорит источник, хорошо знакомый с внутренней отчетностью «Траста». По его словам, плохие активы банк переводил на свои специальные, не консолидируемые в отчетности компании. Активы они приобретали через «компании-прокладки» на кредитные средства самого банка. Это самый простой способ, который банки используют при рисовании отчетности, — таким образом можно спрятать убытки или фиктивно увеличить капитал. Основные убытки 2010-2011 годов, по словам собеседника Forbes, связаны с розницей — банк неудачно начал масштабную выдачу кредитов в торговых сетях и кредитов наличными.



Другая странность, на которую обратил «Дейлот» в примечании к отчетности за 2013 год, — оценка банком рисков ликвидности. Партнер «Делойт» Екатерина Пономарева указала, что способность банка продолжать свою деятельность зависит от сохранения клиентской базы. Разрыв ликвидности между активами и обязательствами сроком до года достиг гигантских размеров — 40% (58 млрд рублей) на начало 2013 года и 54% (89 млрд рублей) на начало 2014-го. По данным Forbes, это худший показатель среди банков в Топ-50, а тревожным банковские аналитики считают показатель в 30%.



Банк же писал в отчете, что на самом деле отрицательного разрыва ликвидности у него нет. По расчетам банка, недостаток ликвидности мог быть замещен финансированием в ЦБ под залог бумаг на сумму почти 7 млрд рублей, а также средствами новых вкладчиков.



«Большой разрыв ликвидности образовался потому, что «Траст» короткими средствами вкладчиков до года финансировал «длинные» убытки. Стоило только вкладчикам забрать деньги, и банку пришел конец», — говорит источник Forbes. По его словам, не имеющий капитала банк может существовать очень долго. Чтобы обслуживать депозитный портфель объемом 120-140 млрд рублей, банку нужна ликвидность объемом всего 8 млрд рублей для кассы и банкоматов, поясняет собеседник Forbes.



Сухов оценил вчера дыру в капитале «Траста» в десятки миллиардов рублей и заявил, что это может стать поводом для обращения в правоохранительные органы.

Временные факты, влияющие на повышение ставок, будут устранены

Центробанк РФ рассчитывает на снижение разогнавшейся инфляции со второго квартала 2015 года и будет готов смягчать денежно-кредитную политику во втором полугодии 2015 года.



"Мы ожидаем, что с учетом принятых нами мер инфляция начнет снижаться со второго квартала 2015 года... К этому времени также в значительной степени будет исчерпано действие тех временных факторов, которые привели к ее росту в этом году", — сказала глава ЦБР Эльвира Набиуллина в Совете Федерации.



В этом году Центробанк повысил ключевую процентную ставку на 400 базисных пунктов до 9,5 процента годовых.



"В дальнейшем, по мере того, как сформируется устойчивая тенденция к снижению инфляции и инфляционных ожиданий, мы будем готовы смягчать денежно-кредитную политику; по нашим оценкам, это станет возможным во втором полугодии 2015 года", — сказала глава ЦБР.



Ее первый зам Ксения Юдаева утром в среду говорила о том же: после замедления инфляции и стабилизации инфляционных ожиданий ЦБР будет снижать процентные ставки.



В начале 2014 года регулятор рассчитывал на замедление инфляции до 5 процентов, но по итогам года она может превысить цель на 3,5 процентного пункта.



"Снижать инфляцию мы не будем в ущерб экономике, поэтому мы всегда строго следим за балансом этих двух аспектов — инфляции и экономического роста", — сказала Набиуллина.



Глава ЦБР признала, что во многом инфляция вызвана немонетарными факторами: внешнеторговыми санкциями, шоками роста цен на отдельные товары потребительского спроса.



"Мы не пытаемся монетарными факторами подавить все немонетарные факторы инфляции, мы действуем только тогда, когда немонетарные факторы приводят к тому, что шоки от товаров распрораняются на инфляционные ожидания", — сказала Набиуллина.




ЦБР сопроводил переход к свободному плаванию рубля временным ограничением рублевой ликвидности, проявившимся в установлении лимита на операции валютный своп и снижении лимита по операциям репо с целью отбить спекулятивные атаки на рубль.



Консервативный подход Центробанка РФ к предоставлению рублевой ликвидности грозит обернуться краткосрочными проблемами на денежном рынке и пройдет безболезненно для валютных спекулянтов, в чем они сами и признаются.



"Мы действительно ввели временные ограничения на предоставление рублевой ликвидности. На межбанковском рынке ставки, действительно, выросли, но мы этим процессом управляем так, чтобы ставки денежного рынка... находились в коридоре, который мы установили", — сказала Набиуллина.



Процентный коридор ЦБР после октябрьского повышения ставок на 150 базисных пунктов находится в пределах 8,50-10,50 процента годовых. Ставки на межбанковском рынке по кредитам овернайт в последние дни находятся вблизи 11 процентов годовых на фоне периода уплаты налогов.



"Поэтому для нас это решение сбалансированное (временное ограничение ликвидности) для того, чтобы снизить спекулятивное давление, но при этом, чтобы денежный рынок продолжал нормально функционировать", — добавила она.



"Когда будут устранены (ограничения)? Когда такая необходимость отпадет, скажем так", — отрезала глава ЦБР.



На вопрос журналистов, будет ли ЦБР продлять действие лимита на операции валютный своп, который был установлен по 30 ноября, Набиуллина сказала:



"По мере необходимости, будем смотреть и принимать решения".



На вопрос, сработали ли меры по сжатию рублевой ликвидности, она сказала:



"Сработали и продолжат работать".

Что же с санкциями Запада в отношении России и их влияния на кредитование

Крым - наш! Весной у многих такие статусы в социальных сетях не сходили с полос. И радость россиян была обоснована. Все же помнят, как Крым был отдан Украинской ССР, а теперь, как многие считают, наступила "историческая справедливость". Так то оно так, но вот вопрос. Запад как с цепи сорвался.

А все потому, что вроде бы им и был финансово организован переворот в (или уже на) Украине. А Россия оказалась в выигрыше, она стала возвращать исторические территории. Многие даже посмеиваются, что пора бы взяться и за Аляску. А почем бы и нет?! Но тут вопрос санкций омрачает умы наших граждан.

Вроде бы в списке лиц не так много граждан России, но страдает от действий Запада куда больше людей. Пусть эти "страдания" и не являются страданиями, но все же неприятно. Так оказалось с владельцами пластиковых карт Visa и MasterCard банка России, которые и не думали, что у них возникнут проблемы с обналичиванием и расчетом пластиковыми картами.

Все потому что Правительство США санкционировало ряд штрафных действий в отношении владельца банка Россия. Многие посмеялись с озвученных санкций, вроде запрета на въезд в США, а также ареста имущества на территории штатов. Но фактически лапы США добрались до нескольких миллионов человек - владельцев карт этого банка. Это были и дебетовые карты, и кредитные.

Хотя представители банка гарантировали, что обналичивание в банкоматах кредитной организации происходит без проблем, но ведь не у каждого есть возможность обналичивать именно через банкоматы банка Россия. Что делать остальным?

 И здесь нет вины кредитной организации, здесь вина крупных платежных систем Visa и MasterCard, которые своими действиями могут добиться лишь того, что потеряют 145 млн. клиентов. Самое интересное, что эти платежные системы - гиганты ошибочно заблокировали карты клиентов СМП Банка.

И это уже непрофессионализм. А ведь когда речь зашла о встречных санкциях, то мало всем не показалось. Правильно говорят, со своим уставом не лезь в чужой монастырь. Так может Западу так и поступить?! К марту будущего года в России заработает своя система SWIFT, с ноября этого года запущен выпуск карт Про100, поэтому истинные патриоты уже могут выкинуть свои Visa и MasterCard. Трудности, которые создает Запад, идут России только на пользу!

Проблемы россиян с ипотекой

Бум ипотечного кредитования, начавшийся этой весной, привел к всплеску просрочки. С начала год объем плохих долгов в ипотеке вырос почти на 6%, хотя до этого снижался несколько лет подряд, подсчитали аналитики коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Эксперты прогнозируют продолжение роста просрочки, но не считают его драматичным.



По данным «Секвойи», рост объема просроченной задолженности по ипотечным кредитам, который с начала года составил 5,9%, достиг пика 1 октября 2014 года. Тенденция к устойчивому росту плохих долгов наметилась в августе, и на 1 октября их объем составляет 42 млрд руб. «Секвойя» дает цифры по рынку, используя данные Банка России и своего аналитического департамента. До 2014 года просрочка в ипотеке снижалась: с 2012 года объем плохих долгов сократился на 10%.



Увеличение объема просрочки стало следствием бума ипотечного кредитования, который начался этой весной. Из-за отзыва лицензий у банков граждане стали меньше доверять им свои сбережения и больше брать ипотечных кредитов. Также покупка жилья стала более востребованной после начавшейся девальвации рубля. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за первый квартал 2014 года российские банки выдали почти 200 тыс. ипотечных кредита на общую сумму 334,7 млрд руб. Это в 1,39 раза превысило уровень января–марта прошлого года в количественном выражении и в 1,47 раза – в денежном. За девять месяцев этого года банки выдали ипотечные кредиты на сумму 1,207 трлн руб., за аналогичный период прошлого года – 906 млрд руб. Сейчас совокупный портфель ипотечных кредитов банков превышает 3,2 трлн руб.



До конца года ситуация с просрочкой по ипотеке может еще ухудшиться. «Анализ поведения основных игроков рынка показывает, что с учетом ослабления требований к заемщикам, а также относительно низкого первоначального взноса по ипотечным кредитам, выданным в предыдущие периоды, возможно снижение качества ипотечного портфеля банков в случае ухудшения экономической ситуации в стране, в частности, в случае роста уровня безработицы и падения доходов», – говорится в отчете «Секвойи».



Похожие опасения высказал первый заместитель гендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Андрей Семенюк: «В целом политика банков в 2010–2013 годах по снижению требований при андеррайтинге заемщиков формирует условия для ухудшения ситуации с просрочкой в случае значительного ухудшения ситуации на трудовом рынке», – сказал он РБК.



Руководитель службы по работе с просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Ольга Шувалова признает, что в банке, как и в целом по рынку, с начала 2014 года наметилась тенденция роста просроченной задолженности. В качестве основных причин Шувалова выделяет общую нестабильность экономической ситуации, резкое снижение курса национальной валюты а также сильную закредитованность населения.



«К сожалению, как мы видели на примере кризиса 2008–2009 годов, далеко не все ипотечные заемщики способны в нестабильной экономической ситуации правильно оценить свои возможности по обслуживанию кредита в перспективе 3–5 лет, не говоря уже о более долгой перспективе, – сказано в  отчете «Секвойи». – Да и предвидеть возможные колебания цен на рынке недвижимости также непросто. Поэтому сейчас мы находимся в ситуации повышенного риска, когда просроченная задолженность по ипотеке в средней перспективе покажет рост».



Однако Андрей Семенюк не видит причин для резкого увеличения просрочки по ипотеке в ближайшее время. «В абсолютном выражении просрочка действительно растет. В относительном ее рост незаметен, так как объемы выдачи ипотеки также растут. Признаков сокращения темпов роста в текущем году также нет, большинство сделок на рынке недвижимости происходит в четвертом квартале», – отметил Семенюк.



Аналитик Fitch Дмитрий Васильев тоже не ожидает резкого роста просрочки в этом сегменте. «В основном потому, что средний доход заемщиков по ипотеке в три раза превышает средний уровень зарплат в стране, поэтому они более устойчивы к падению курса рубля и росту цен», – говорит он.



По мнению Васильева, рост просрочки на 5,9% не является драматичным, к тому же банки-кредиторы защищены залогом с хорошим покрытием (средний первоначальный взнос превышает 30%). «И в ближайшем будущем, если не будет полномасштабного кризиса, серьезного ухудшения ситуации с просрочкой в ипотеке мы не ожидаем», – заключил аналитик.

Как сегодня бизнес зарабатывает на кредитах обанкротившихся предприятий

Не все неплательщики кредитов одинаково бесполезны, с некоторыми можно сотрудничать – просто делать это придется более тонко и умно. Захочет ли российский бизнес заработать на грядущей волне «новых бедных»?


Что ж, а теперь коротко о том, что коллекторы начинают действовать более умно, не только выбивая из людей скупленные долги методами угроз и создания максимальных неудобств в жизни, но и через консолидацию и реструктуризацию кредитов, вызвала большой интерес заемщиков.



Появление такой практики говорит о том, что простые методы (звонки в пять утра с матерным требованием заплатить немедленно и визиты крепких неразговорчивых ребят) уже не столь эффективны, как раньше. С одной стороны, люди научились не бояться коллекторов, у которых на самом деле не так много законных возможностей всерьез воздействовать на «клиента» (а откровенно криминальные методы уходят в прошлое). С другой – самим коллекторам уже не так выгодно быстро брать с должника «хоть что-то». Зато вытягивать с работающего и не опустившегося человека понемногу, но долго – вполне реально.



Международный опыт в этом плане еще интереснее. Американский банк Fifth Third Bank помогает не платящим по ипотечным кредитам клиентам найти новую работу, получить повышение на нынешней или пройти обучение новой профессии. Это разумно, не каждый проштрафившийся должник безнадежен: кому-то надо лишь немного помочь «перезапустить» карьеру, после чего спокойно продолжать получать с него платежи. Учитывая, что подобная деятельность в банке в существенной степени автоматизирована (каждый желающий может получить готовый курс интернет-обучения, пройти тестирование, просмотреть предложения о работе, хотя есть и индивидуальный коучинг), расходы на нее не так уж велики. Продавать же отнятый в компенсацию за невыплаченный кредит дом – долго, дорого и часто невыгодно из-за падения цен на недвижимость.



Понятно, что цивилизованные методы работы с должниками помогают не всегда. Есть и откровенные мошенники, изначально бравшие кредиты, понимая, что никогда их отдавать не будут; есть и люди, существенно не рассчитавшие сил или попавшие в зависимость от кредитов. Но круг клиентов, действительно испытывающих лишь временные трудности и способных выйти из неприятного состояния с небольшой помощью, достаточно велик, чтобы создать для них особые условия.



С развитием кризиса в России эта группа должников будет только расти: еще недавно относительно крепко стоявший на ногах «нижний средний класс» массово будет переходить в категорию неплатежеспособных клиентов банков. Кстати, процесс уже пошел: на днях вновь появились сообщения о пикетах валютных заемщиков, требующих пересмотра условий их кредитов из-за резкого падения курса рубля. Честно говоря, финансовая вменяемость людей, берущих валютные кредиты в России, вызывает большие сомнения, но даже среди них наверняка есть те, с кем можно поработать в рамках подобных программ. Метод «выжженной земли» в работе с этими людьми неэффективен, они в состоянии вернуть долг, найдя новую или дополнительную работу и получив более мягкие и разумные условия по ежемесячным выплатам.



Если продолжить этот тренд, можно предположить, что вскоре появится небольшой, но выгодный сегмент рынка – переобучение и реабилитация заемщиков по заказам банков и коллекторов. Вряд ли сами финансовые учреждения будут этим заниматься, наверняка они отдадут все соответствующие вопросы на аутсорс, как, собственно, и делает Fifth Third Bank. Почему бы предпринимателям, ищущим возможности в новой экономической реальности, не создать такие центры? Благо безработных сотрудников кадровых служб, психологов и преподавателей скоро будет в достатке.



В этом деле есть одна, но существенная проблема. Чтобы заниматься реабилитацией заемщиков-банкротов, банкам и коллекторам надо планировать свою деятельность как минимум на несколько лет, ведь инвестиции в реабилитацию отобьются не сразу. А в нынешних российских условиях такое планирование весьма опасно: сегодня ты преуспевающий банк, а завтра – жертва зачистки. Да и в целом, что из себя будет представлять экономика России хотя бы через пять лет – большой вопрос. Но предприниматели-оптимисты наверняка найдутся.

Как российские вежливые коллекторы работают в Крыму

Продажа украинскими банками, действовавшими на территории Крыма, своих активов коллекторам – наиболее распространенный способ вернуть свои средства, говорят юристы, работающие на полуострове. Мы узнали, как российские коллекторы помогают украинским банкам и их крымским клиентам.



Как стало известно, на территории Крыма начали работу три коллекторских агентства: «Восток Финанс» (входит в международную группу VostokFinance Group, работающую на территории Украины и России), Национальная служба взыскания и «М.Б.А. Финансы» (является частью группы М.Б.А., работающей на территории России, Чехии, Словакии, Казахстана, Украины, Китая и Индии). Однако ни одна компания не комментирует свою работу на полуострове. Как сказал один из участников рынка, причиной такой закрытости могут быть опасения перед западными инвесторами.



Решение о принятии Республики Крым и города Севастополя в состав России было подписано 18 марта. 21 марта президент России Владимир Путин подписал указ об образовании Крымского федерального округа. С этого момента в Крыму начала меняться банковская система – с украинской на российскую. Первым банком, который начал обслуживать жителей Крыма, с 31 марта стал Российский Национальный Коммерческий Банк (РНКБ), бывшая «дочка» Банка Москвы, быстро заведенная на Совет министров Крыма. На сегодняшний день, по данным Центробанка, всего на территории Крыма работает 30 банков: РНКБ, Крайинвестбанк, Генбанк, Джаст Банк, «Первомайский», «Рублев», К2 Банк, Фиа-Банк, «Северный Кредит», АБ «Россия», Маст-Банк, «Кубань Кредит», «Финансовый Стандарт», Рускобанк, «Верхневолжский», БайкалБанк, Агроинкомбанк, Смартбанк, «Смолевич», «Таатта», КБ «БДБ», Темпбанк, Тальменка-Банк, АкадемРусБанк, ИС Банк, Черноморский Банк Развития и Реконструкции, Севастопольский Морской Банк, Аделантбанк, Банк ИТБ, ВКБ. Всего на территории Крыма действует 526 банковских подразделений.



В конце марта этого года на территории Крыма работало 77 кредитных учреждений. Большинство операций при этом приходилось на ПриватБанк, Ощадбанк, Укрэксимбанк, Дельта Банк. Национальный банк Украины 6 мая 2014 года запретил украинским кредитным организациям работать в Крыму, так как утратил возможность осуществлять банковское регулирование и надзор на территории полуострова. Украинские банки начали покидать Крым еще раньше, оставляя свои недвижимые активы и проблемы с депозитами и кредитами местных жителей.



Фонд защиты вкладчиков (ФЗВ), входящий в структуру российского Агентства по страхованию вкладов, начал свою работу в Крыму с 21 апреля. Он предоставляет выплаты до 700 тыс. рублей, гарантированные каждому имеющему банковские депозиты россиянину, всем вкладчикам украинских банков, работавших на территории Крыма, если вклад был открыт до 2 апреля 2014 года. На сегодняшний день ФЗВ рассчитался более чем с 200 тыс. вкладчиков, выплатив им компенсацию на общую сумму примерно 22 млрд рублей. Эти средства фонд собирается возвращать через судебные иски к украинским банкам, которые не выполнили свои обязательства. Однако, по оценке АСВ, из выплаченных средств удастся вернуть лишь около половины или даже меньше. В мае Фонд защиты вкладчиков обращался в суд с иском к ПриватБанку по поводу взыскания задолженности по договору банковского вклада. Но суд заявил, что «иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации, иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по месту нахождения ее филиала или представительства». Тем не менее в сентябре последовала новая волна подачи исков к украинским банкам на общую сумму 33,8 млн рублей.



Украинские банки, работавшие на территории Крыма, от комментариев по поводу местных вкладчиков отказались.



Сейчас ФЗВ не только выплачивает компенсации вкладчикам, но и ведет работу по погашению кредитов Ощадбанка и ПриватБанка, имущество которых в Крыму передано фонду в управление по решению Центрального районного суда города Симферополя. Как говорится на сайте ФЗВ, согласно Гражданскому кодексу РФ, под имуществом понимаются и имущественные права, то есть права требования банка по кредитам. Как уверяет фонд, при погашении через организацию кредита все обязательства будут считаться исполненными, однако за ПриватБанком сохраняется право судебной защиты своих интересов в судах Республики Крым и Севастополе».



ПриватБанк, как рассказал Банки.ру представитель отдела маркетинга кредитной организации Сергей Даниленко, предлагает жителям Крыма погашать свою задолженность по кредитам без посещения отделений банка на материке или использования системы «Приват24». Для этого банк запустил специальный сервис https://oplata.pb.ua, на котором заемщики банка, проживающие на территории Крыма, могут за две минуты погасить свою задолженность по потребительским кредитам. Именно из-за того, что клиенты до сих пор не понимают, кому платить, многие предпочитают ничего не предпринимать.



«Сейчас вся информация об объеме убытков, причиненных действиями Российской Федерации, может быть предоставлена банками Министерству юстиции Украины и Генеральной прокуратуре Украины, в соответствии с указом президента Украины «О некоторых мерах по защите имущественных прав и интересов государства Украина в связи с временной оккупацией территории Украины». Также мы не можем предоставлять прогнозы относительно действий Фонда защиты вкладчиков», – рассказали в Нацбанке Украины.

Несмотря на брошенных вкладчиков и уход с полуострова, украинские банки не перестают беспокоиться за свои активы, оставленные в Крыму. В Нацбанке Украины заявили, что всю информацию об активах украинских кредитных организаций на территории Крыма Нацбанк в конце мая передал в Министерство юстиции Украины. Однако размер балансовой стоимости этих активов до сих пор уточняется в связи с подготовкой соответствующего заявления в Международный суд по правам человека, который рассматривает дело «Украина против России».



«Сейчас одни из ключевых дел, которые рассматриваются арбитражными судами, – это дела о взыскании украинскими банками задолженности с предприятий, которые остались им должны», – говорит генеральный директор юридической группы «ФинЮрКонсалтинг» Григорий Кулеша. Также банки продают кредитные портфели коллекторским агентствам.



Покупка коллекторскими агентствами долгов происходит посредством заключения ряда сделок, среди которых договор факторинга и договор уступки права требования, рассказал Кулеша. Банки, ушедшие из Крыма, вынуждены руководствоваться законодательством Украины, в том числе законом Украины «Об оккупированных территориях», в котором говорится, что любые сделки, совершенные на территории полуострова не по законодательству Украины, являются недействительными, подчеркивает юрист. «Банки работают по следующей схеме: сначала происходит передача прав в адрес факторинговой компании, зарегистрированной на Украине, после чего заключается еще один договор об уступке права требования из договора факторинга. «Вот тут и возникает определенная правовая коллизия. Согласно украинскому законодательству, факторинговая сделка возможна только между финансовыми организациями, обладающими специальными разрешениями – лицензиями. В российском законодательстве такого обязательного требования нет», – поясняет Григорий Кулеша.



«Каждый кредитный договор, заключенный украинским банком с физическим лицом до 30 июня этого года, то есть до вступления в силу закона «О потребительском кредите», согласно которому уступки допускаются в любых случаях, если это не прописано в договоре, требует детального анализа с целью установления возможности или невозможности уступки права по нему. А так украинский банк имеет право уступить права кредитора по кредитному договору, заключенному с физическим лицом, только в двух случаях: если это был не потребительский кредит или если в кредитном договоре прямо предусмотрено право банка уступить право требования по кредиту третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», – добавляет эксперт.



Пока судебной практики или официального разъяснения по поводу того, насколько законна передача кредитных портфелей вышеописанным способом, нет. «Однако, учитывая, что потребитель считается менее защищенным участником правоотношений, вероятнее всего, суд примет его сторону, если к нему обратится коллекторское агентство с претензиями», – говорит Кулеша. Нацбанк Украины заявил, что «ему неизвестен правовой статус активов банков на временно оккупированной территории Украины».



Кроме всего, украинские банки обращаются напрямую к российским кредитным организациям с предложением по покупке активов физических и юридических лиц. «Они предлагают активы юридических и физических лиц, движимые и недвижимые активы, залоговые и беззалоговые, – говорит первый заместитель председателя правления работающего в Крыму Генбанка Сергей Мохов. – Но на сегодняшний день нет единого реестра этих активов, нет юридической процедуры по их приобретению, поэтому мы отказываемся от этих активов».



Некоторые банки просто размещают на сайте объявление о том, что клиенты могут заплатить свои долги в любом отделении на материковой части, как, например, банк «Надра». В свою очередь, российские банки начинают осваиваться в Крыму, хотя не у всех этот процесс проходит гладко.



На днях российский Промрегионбанк, работавший в Крыму, заявил, что прекращает работу на полуострове. Этот шаг был вызван «обострением внешнеполитической обстановки и усилением системных рисков для банка и его партнеров как на территории Крыма, так и в остальных российских регионах присутствия», сообщила кредитная организация. До этого с полуострова уже не по своей воле, а по воле ЦБ РФ ушел банк «Донинвест», лишившись лицензии.



Остальные опрошенные порталом банки чувствуют себя довольно уверенно. Так, в РНКБ рассказали, что стратегия развития банка изначально учитывает политические и экономические риски. «Затраты на разворачивание самой широкой сети отделений на полуострове за столь короткий промежуток времени были высокие, но это запланированные траты. Мы пришли в Крым и Севастополь надолго и не ждем мгновенной окупаемости. Прибыль в этом году не была приоритетом номер один», – говорят в пресс-службе кредитной организации.



«Мы политических и экономических рисков не видим. Мы довольны своим решением о входе в Крым, считаем, что не ошиблись. Тот факт, что Украина до сих пор считает Крым оккупированной территорией, меня лично никак не беспокоит. Российское законодательство действует на территории Крыма, и этого достаточно для спокойной работы», – заявил первый заместитель председателя правления Генбанка Сергей Мохов. «Мы рассчитывали и здраво оценивали рынок в Крыму и, прежде всего, ставили перед собой цель помочь Республике Крым с восстановлением банковской системы, а также быстро и качественно предоставить населению наши услуги», – прокомментировали риски в Маст-Банке.

Обзор кредитов наличными без обеспечения и подтверждения дохода в Москве

Требования банков к заемщикам становятся все строже. Всего год назад линейка  продуктов почти каждого банка включала в себя кредит без справок о доходах, с моментальной выдачей, лояльными требованиями к клиентам, сейчас же ситуация в корне изменилась. Так называемые экспресс-кредиты (с выдачей займа в течение дня) практически исчезли с банковского рынка.

Нам удалось найти не более десяти кредитных учреждений, предоставляющих подобные займы. Банков, которые предлагают кредиты без подтверждения дохода справкой с места работы, осталось около двадцати.


Представляем вам рейтинг подобных предложений – кредитов наличными в рублях, выдаваемых без обеспечения, личного страхования, а также без справок о доходах в банках Москвы.


Согласно условиям рейтинга, предложения ранжированы по размеру процентной ставки, действующей при сумме кредита 100 тыс. рублей и сроке один год. Продукты, условиями которых предусмотрены дополнительные расходы заемщика (платы, комиссии и т. д.), в отборе не участвовали.


По условиям рейтинга все продукты из топ-10 могут быть предоставлены клиентам «с улицы». Размер процентных ставок в рейтинге не учитывает надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.


Для того чтобы оформить заем на заданных условиях, заемщику необходимо подтвердить ежемесячный доход около 20 тыс. рублей – в зависимости от требований конкретного банка. Ежемесячный платеж составит около 9–10,5 тыс. рублей.


На первом месте рейтинга находится кредит «Простой без обеспечения» Маст-Банка со ставкой 18% годовых. Вторую позицию занимают «Большие деньги» Хоум Кредит Банка под 23,9% годовых. На третьей строчке кредит «Для тебя» банка «Агропромкредит», ставка по которому составляет 24,9% годовых.

Четвертое: «Потребительский кредит по документам на транспортное средство» Сбербанка России с 27%, пятое: «Твои условия (без обеспечения) без подтверждения дохода» Росгосстрах Банка с 29%, шестое: «Экспресс-кредит без подтверждения дохода» Транскапиталбанка с 29,9%, седьмое: «За один день» Дил-Банка с 35%, восьмое: «Светофор» «Агросоюза» с 40%, девятое: «Личные наличные» РУБанка с 36%, десятое: «Наличными» Русславбанк с 44,8%.

Сможет ли российская экономика адаптироваться к санкциям

Новая реальность для России — это санкции «всерьез и надолго», по крайней мере некоторые из них. Ключевой для страны вопрос — насколько ей удастся нивелировать негативные последствия ослабления финансовых и экономических связей с западным миром за счет налаживания отношений с бизнесом других государств и развития собственного производства. Также очень актуален вопрос о том, как нынешнее состояние отношений России и Запада повлияет на процесс внутренней перенастройки российской экономики (если повлияет).


Широко распространено мнение, что санкции уже сильно повлияли на российскую экономику. Не приходится отрицать, что отдельные компании ощутили негативный эффект, однако для экономики в целом последствия, судя по всему, не столь однозначны и отнюдь не во всем негативны. Об этом говорит то, что экономика продолжает развиваться в соответствии со сформировавшимися ранее трендами и агрегированная динамика пока не ухудшилась.


Напротив, в некоторых секторах экономики появились признаки улучшения. В частности, в прошлом году промышленное производство выросло лишь на 0,5%, а по итогам января — августа текущего года прирост составил 1,3% по сравнению с аналогичным периодом 2013 г., причем в значительной мере такое улучшение обеспечила обрабатывающая промышленность.


Благодаря ослаблению рубля отрасли, ориентированные на внутренний рынок, в этом году показали динамику лучше, чем в 2013 г. В некоторых сегментах пищевой промышленности, а также в производстве товаров длительного пользования (например, мебели) наметились явные признаки импортозамещения. Повышение спроса со стороны государства стимулировало, например, производство средств для общественного транспорта.


Выпуск автомобилей в июле вырос на 3,3%, в итоге показатель за семь месяцев 2014 г. уменьшился незначительно (сокращение относительно аналогичного периода 2013 г. составило 0,7%). В августе, однако, автомобилестроение вернулось к отрицательным темпам роста (-5,9% в августе и -4,6% за восемь месяцев), но причина этого — растущие расходы населения на обслуживание взятых ранее дорогих потребительских кредитов, в результате чего импорт автомобилей сократился гораздо сильнее. Заметный годовой рост наблюдался в химической и металлургической промышленности, а также в производстве некоторых стройматериалов.


Такое развитие событий на общем фоне негативных новостей выглядит вполне обнадеживающим. Однако эффект импортозамещения не может быть долгосрочным, если он не сопровождается постоянными технологическими изменениями. Следовательно, особое значение имеет такой фактор, как постоянный рост инвестиций. Во втором полугодии можно ожидать некоторой стабилизации инвестиционной активности или, по крайней мере, не столь глубокого, как в начале года, спада.

По итогам 2014 г. в целом можно ожидать близкой к нулю динамики инвестиций, но не исключена даже и позитивная динамика. Геополитическая напряженность снизила готовность части российских предпринимателей инвестировать за рубежом и постепенно подталкивает их к вложению средств на внутреннем рынке.


В целом экономика так или иначе адаптируется к меняющимся условиям и пока преждевременно говорить о рецессии. Некоторые секторы, например торговля, а также услуги в сфере финансового посредничества (на долю которых приходится в общей сложности около 20% ВВП и последний из которых с 2012 г. рос в среднем раз в десять быстрее, чем остальная экономика, что вряд ли можно считать нормальным явлением), столкнутся с повышенными рисками.

Однако в других ситуация относительно благоприятная, особенно там, где нет большой задолженности и где инвестиции финансируются в основном из прибыли, а не из заемных средств. Как уже отмечалось, в текущем году можно ожидать относительно быстрого роста (по крайне мере, превосходящего размеры статистической ошибки) в обрабатывающей промышленности и сельском хозяйстве (в общей сложности это порядка 16% ВВП), особенно со стороны средних и мелких компаний.

Во втором полугодии ожидается еще более значительное сокращение импорта, и на динамику ВВП позитивно повлияет увеличение чистого экспорта. В целом очевидно, что производство товаров медленно, но растет, а перегретый сектор услуг охлаждается, и нельзя исключать, что темпы роста в 2014 г. будут ближе к 1%, чем к нулю.


Впрочем, точность всех прогнозов может оказаться довольно низкой по крайней мере в силу двух причин. Одна из них заключается в том, что Россия переживает период адаптации к новым экономическим реалиям. Внешние условия развития экономики в 2015 г. тоже не вполне ясны. Не исключено, что всем придется строить прогнозы на будущий год на основе совершенно новых реалий — в частности, с учетом более жесткого госрегулирования в различных секторах экономики.

Правила игры могут измениться весьма существенно. Другой элемент неопределенности более прозаичен и заключается в том, что динамика роста ВВП (включая прогнозы) сейчас строится на основе фиксированных цен 2008 г. При этом в прошлом году, когда рост ВВП составил 1,3%, по официальным данным, статистическая погрешность в этих ценах достигла 1,8%.


Другой такой «ненадежно» рассчитываемый элемент ВВП, как изменение запасов, составил 1,1% ВВП, причем со знаком минус, что тоже сопоставимо с темпами роста. В то же время прирост запасов в фактических ценах составил примерно такую же величину, но со знаком плюс. Опуская дальнейшие технические детали, можно заключить, что цены 2008 г. становятся неприменимы для прогнозных расчетов, в ближайшем будущем статистическое ведомство, скорее всего, перейдет к ценам нового базисного года и вся предыдущая (а также прогнозная) динамика ВВП будет выглядеть по-другому — вероятнее всего, чуть лучше. Такие оценки дают специалисты Сбербанка, как будет в реальности, время покажет.

Налоговики потребуют с россиян 13% от списанных банками долгов

Налоговики потребуют с россиян 13% от списанных банками долгов

Гражданину, который добровольно не подаст декларацию и не заплатит налог, грозит серьезное наказание, вплоть до лишения свободы на три года.

Сотни тысяч россиян, которым банки списали долги как безнадежные, могут столкнуться с налоговыми претензиями. С суммы «прощенного» банками долга необходимо заплатить в бюджет 13% подоходного налога, следует из письма «О налогообложении физических лиц» за подписью замруководителя Федеральной налоговой службы Светланы Бондарчук, разосланного по территориальным управлениям ФНС. Документ есть в распоряжении «Известий».

Ссылаясь на мнение Минфина, ФНС указывает, что «при списании задолженности с баланса кредитной организации у клиента возникает экономическая выгода в виде экономии на расходах по возврату сумм основного долга и/или процентов по нему и, соответственно, доход, подлежащий обложению налогом на доходы физических лиц по налоговой ставке в размере 13%». При этом «дата получения дохода физическим лицом определяется как дата списания безнадежного долга с баланса кредитной организации». Письмо направлено в регионы «для использования в работе», подчеркивают представители ФНС.

«Это стандартная ситуация, — рассказал «Известиям» представитель Минфина. — При невозможности исполнить обязанности налогового агента (если клиент не получает никаких выплат от банка, потому что налог можно удержать только за счет выплат) банк уведомляет об этом налоговый орган, соответственно, обязанность по уплате налога переходит к клиенту банка. Поэтому даже есть специальная форма уведомления налогового органа о том, что организация не может исполнить обязанность налогового агента. Конечно, со стороны такая ситуация может показаться несправедливой, однако, согласно нормам НК РФ, прощение долга — это, безусловно, облагаемый доход».

За семь месяцев 2014 года банки списали 113,2 млрд рублей безнадежных долгов, на 27% (или 31 млрд рублей) превысив показатель за январь — июль прошлого года: именно с 2013 года банки в обязательном порядке должны списывать долги с просрочкой от 360 дней. К сожалению, статистика Центробанка не разделяет списанные долги физических лиц и юридических. 

По оценке аналитика экспертного центра Taxadmin.ru Максима Ратникова, исходя из отчетности банков по МСФО, физическим лицам банки списали не менее 80–90 млрд рублей. Только один из крупных розничных банков, по его словам, списал за 6 месяцев 31,3 млрд рублей. С учетом того что, по данным коллекторов, средняя сумма просроченного долга составляет 30–50 тыс. рублей, налоговые претензии по итогам года могут быть предъявлены 1,2–2 млн человек, подсчитал Ратников.

Гражданину, который добровольно не подаст декларацию и не заплатит налог, грозит серьезное наказание, предупреждают эксперты. Если cумма невыплаченного клиентом налога превысит 600 тыс. рублей, то такого клиента могут привлечь к уголовной ответственности по статье 198 УК РФ, которая предусматривает наказание вплоть до лишения свободы на срок до трех лет. Наказание грозит и банку, если тот вовремя не сообщил налоговикам о таком должнике — штраф в 20% от суммы невзысканного налога.

Кредитоваться или инвестировать?

В нашей статье мы расскажем о государственных бондах и их преимуществах.

Государственные бонды (Treasury Bonds), или казначейские облигации, выпускаются правительством страны в целях привлечения денег на государственные проекты.
Деньги, которые инвестор платит за государственный бонд, – не что иное, как кредит государству под определенный фиксированный процент на фиксированный срок.

Эти бонды гарантируются правительством и поэтому считаются самыми надежными из всех существующих бондов (поскольку государство может просто напечатать новые деньги, чтобы выплатить долги). Поэтому, если вы доверяете государству, у которого покупаете бонды, вы имеете самую надежную гарантию того, что получите свои деньги обратно.

Кроме того, все доходы от государственных бондов защищены от основных налогов. Тем самым государство поощряет приобретение бондов инвесторами.

Государство продает свои бонды на первичном рынке, но эти бонды также могут быть куплены через брокера на вторичном рынке, если таковой имеется.
Брокеры, в отличие от государства, возьмут с вас комиссионные за приобретение государственных бондов.

Государственные бонды не имеют права на выкуп (об этом позже). Это означает, что вы можете получать проценты на эти бонды до момента их погашения.

Однако вследствие того, что государственные бонды гарантируют высокую надежность, доход на них, как правило, невелик. Это означает, что высокая инфляция может существенно «поедать» ваши доходы.

Если вы хотите приобрести государственные бонды на первичном рынке, вы можете это сделать без дополнительных затрат в государственных учреждениях, которые занимаются продажей ценных бумаг. Обычный сбербанк предоставит вам всю нужную информацию.
Государственные бонды можно разделить на три основных вида:

1. Долгосрочные казначейские облигации (Treasury Bonds – T-bonds)
Эти ценные бумаги имеют самый длинный период обращения – от 10 до 30 лет. В зависимости от государства номинироваться они могут от $10 до $1 млн. По долгосрочным облигациям проценты, как правило, выплачиваются каждые 6 или 12 месяцев по фиксированной ставке купона.

2. Среднесрочные казначейские облигации (Treasury Notes – T-notes)
Эти ценные бумаги в зависимости от страны могут иметь сроки обращения от года до 10 лет и номинироваться суммами, не превышающими $5000.

3. Казначейские векселя (Treasury Bills – T-bills)
Эти ценные бумаги называются облигациями с нулевым купоном. Это означает, что они не имеют регулярных выплат и покупаются инвесторами по заниженной цене. На момент погашения этих облигаций инвестору выплачивается их полная стоимость, что и позволяет сделать на них прибыль. Сроки обращения казначейских векселей могут варьироваться, но, как правило, не превышают одного года.

А коня-то мы и забыли

Банки предлагают кредиты буквально на любые цели. «Мы выдаем целевые кредиты в очень многих сегментах, как традиционных, так и пока еще достаточно экзотических, – рассказывает Павел Беляев. – Например, среди наших партнеров есть конный завод на юге нашей страны, где можно приобрести в кредит лошадь». Банк также выдает кредиты на эстетическую хирургию.

В линейке банка «Траст» есть кредиты на шубы и другую одежду, бытовую, цифровую и компьютерную технику, мобильные телефоны, автозапчасти, мотоциклы, велосипеды, спортивные товары, услуги фитнес-центров, медицинские услуги, туристические путевки, дачное оборудование, строительные материалы (включая окна и двери), мебель и кухни, посуду, косметику, а также ювелирные изделия.

По словам директора по развитию POS банка «Траст» Андрея Реброва, наиболее популярными среди клиентов являются займы на мебель (средний размер кредита — 30 тыс. рублей), меховые изделия (55 тыс. рублей), билеты и туры (95 тыс. рублей), медицинские услуги (58 тыс. рублей) и косметику (50 тыс. рублей).

МДМ Банк разработал специальное кредитное предложение для врачей и учителей. Представители этих профессий могут получить в банке кредит в размере 2,5 млн рублей под 13% годовых (ставка может быть и выше, она определяется индивидуально). Максимальный срок – пять лет. «Чтобы получить льготную ставку по такому кредиту, компания-работодатель должна быть аккредитована в нашем банке, – рассказывает Евгения Самардак. — На сегодня МДМ Банк готов предложить такой льготный кредит работникам более 6 тысяч организаций». В банке отмечают большой спрос на эту программу у врачей и учителей в регионах.

По данным всероссийского исследования Magram Market Research, проведенного в мае 2014 года, 41% населения имеет опыт потребительского кредитования. При этом каждый третий россиянин уже воспользовался целевым кредитом на приобретение квартиры, машины и другие продукты и услуги.

«Доступность и оперативность оформления потребительских кредитов очень привлекала заемщиков последние три-четыре года. Многие банки проводили агрессивную кредитную политику. Сейчас наблюдается тенденция к снижению потенциальных рисков невозврата кредита, поиску надежного заемщика с историей взаимодействия с банком, — комментирует директор департамента финансовых и социально-экономических исследований Magram Market Research Мария Любимова. — В связи с этим трансформация некоторых традиционно потребительских кредитов в оригинально целевые (например, кредит на домашних животных или пластическую хирургию) выглядит вполне обоснованной».

Для активных пользователей кредитных карт большую роль играет даже не ставка кредитования, а льготный период. Как правило, он составляет порядка 50—60 дней (Хоум Кредит Банк, ТКС Банк и другие активные розничные банки). «Выбирая потребительский кредит, клиент в первую очередь смотрит на процентную ставку, — подчеркивает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова. — Выбирая кредитную карту, клиент, как правило, планирует пользоваться льготным периодом кредитования и не платить процентов. Соответственно, данный параметр является основополагающим при выборе кредитной карты».

Альфа-Банк недавно объявил о выпуске карты со 100-дневным льготным периодом. «При этом, в отличие от многих других банков, льготный период кредитования не зависит от даты совершения первой трансакции: с момента образования задолженности по карте у клиента есть ровно 100 дней на полное погашение задолженности, чтобы избежать начисления процентов», — комментируют в кредитной организации. А в Промсвязьбанке есть «Суперкарта» со 145 днями без процентов. Эти продукты пользуются особой популярностью.

В Росавтобанке выпускают карты с овердрафтом, который можно не гасить 20 месяцев, а платить только проценты за обслуживание кредита. Он называется «20—20—20»: 20 тыс. рублей на 20 месяцев по ставке 20% годовых. Исходя из ставок и сумм кредитования понятно, что востребован данный продукт у людей с невысоким доходом на какие-то бытовые цели. Кстати, это не единственный интересный продукт-овердрафт у этого банка. По словам руководителя отдела пластиковых карт Росавтобанка Юлии Подольской, тем, кто взял в банке ипотеку, предлагается кредит с овердрафтом в 1 млн рублей на срок до двух лет. Удобно для тех, кто хочет сделать в ипотечной квартире ремонт. Правда, непонятно, насколько реально тянуть сразу два кредита – и жилищный, и потребительский.

Как заработать на займе: варианты вложения средств.

В нашей статье мы расскажем вам о том, как вы можете заработать на займах, выступая займодавцем.

Это статья является нетипичной, потому что рассказывает не о том, как получить кредит или займ, а она повествует о том, как, имея свободные средства, вкладывать их в займы. Грамотный подход позволит вам зарабатывать в год до 80-100 процентов от суммы вложений.

Это тема сегодня является крайне интересной, ведь все больше людей понимают, что самый лучший вид дохода это пассивный. А вот на вкладах особо не заработать, они позволяют лишь сохранить средства от инфляции. Поэтому тот, кто использует вклады для накоплений, вскоре понимает, что пора искать другой источник дохода.

Ни для кого не секрет, что у каждого есть возможность получить займ по упрошенной схеме, что в отличие от кредита очень даже неплохо, займы для заемщиков очень дороги, но они их берут и возвращают с завидной частотой.

Но рисковать и давать займы всем подряд не хотелось бы, ведь можно ни только не заработать, но и потерять все капиталы. Для это вы можете использовать такие системы, как например, WebMoney. В чем суть? Вы регистрируетесь в системе и выпускаете не заемщиком, а займодавцем.

Для этого вы устанавливаете кредит доверия различным заемщикам, которые и занимают суммы у вас. Можно устанавливать кредит доверия от 1 до 5000 долларов США и даже выше. Но мы вам рекомендуем не устанавливать лимит свыше 100 долларов. Заемщики берут в долг ваши деньги под 3-20 процентов в месяц.

Учтите, чем ниже процент, тем выше качество и рейтинг заемщика. И лучше лишний раз не рисковать, а гарантировано получить свои 3-5 процентов в месяц, чем дать в долг под 20 процентов и не только не заработать ничего, но и потерять вложения. А потом долго судиться с заемщиком.

Словом, очень внимательно относитесь к заемщику, к тому какой у него рейтинг и как долго он в системе. Многие заемщики в WebMoney находятся там для того, чтобы брать деньги для трейда, на чем они зарабатывают баснословные деньги. Но мы не о том, ведь риски в трейде очень высоки, а мы о том, как заработать на займе и безопасно заработать.

Можно сказать с уверенностью, что, вложив некую сумму, и не трогая ее пять лет, а заставляя работать каждую копейку, через пять лет ваш капитал возрастет на 500 процентов. Именно поэтому вас стоит лишний раз подумать о том, чтобы свои капиталы хотя бы частично перевести в такой вид заработка. 

Ипотека онлайн: какие есть предложения на российском рынке.

Мы привыкли, что половина потребительских кредитов, оформляется онлайн. Точнее заявку на получение кредита можно подать через интернет, а получать уже деньги необходимо лично в банке. 

Но это обычно касается только потребительских кредитов и иногда кредитов на покупку автомобиля. Что же касается ипотеки, то абсолютное большинство банковских организаций рассматривают только заявки, поданные лично в банке. 

Но мы все-таки оценили рынок и можем теперь назвать банки, в которых можно подать заявку на ипотеку онлайн. Хотя говорить во множественном числе некорректно, ведь это всего один банк. 

Он позволяет подать полноценную заявку на ипотеку через интернет, причем здесь имеется ввиду заявка, по которой банк принимает решение, а не просто приглашает на подачу заявления на ипотечный кредит в банк. Этим банком является РосЕвроКредит. 

Скажем сразу, что ставки дозволено высокие по ипотечным кредитам, выше на одни-два пункта, чем в том же Сбербанке, но если вы очень занятой человек, то этот вариант для вас. Сначала вы подаете на сайте банка мини-заявку. 

С вами связывается специалист кредитного учреждения и запрашивает у вас пакет документов. Эти документы вы отправляете по электронной почте, в том числе скан паспорта, копию трудовой книжки, 2-НДФЛ и анкету, далее в течение пяти дней ожидаете решение. 

Если решение положительное, вы являетесь в банк с оригиналами документов. К тому же с этого момента у вас есть три месяца, чтобы определиться с объектом недвижимости, который вы хотите приобрести. 

Предоставив второй пакет документов, вы оформляете ипотечный договор. Как видите, все довольно просто. 

Из несомненных плюсов можно отнести тот факт, что вы являетесь в банк всего один раз. Программа будет интересна многих бизнесменам и занятым людям. 

Как Сбербанк работает с должниками.

Сегодня мы поговорим о том, что предпринимает Сбербанк, чтобы заемщик, который задержал платеж, скорее вернул долг. Итак, представим, что есть некий заемщик, у которого потребительский кредит в Сбербанке. 

По какой-то форс-мажорной причине он не может внести ежемесячный платеж. Что ждет в этом случае его и какие будет предпринимать действия Сбербанк, чтобы растормашить нерадивого заемщика. В течение первых двух недель банк не будет ничего предпринимать, ведь даже злобные банкиры понимают, что финансовые трудности бывают у всех. 

И, кстати, Сбербанк никогда не начисляет пресловутых штрафов, у него есть только пени, которые всегда небольшие. Далее через месяц невыплат банк начнет использовать службу работы с просроченной задолженность. 

Тогда вам будут приходить напоминания в смс и вы будете получать звонки, к слову, звонки будут не так часты, как в других банках. В среднем два-три звонка в неделю. Каждый раз вас будут спрашивать, когда вы погасите долг, причем попросят уточнить конкретную дату. 

И если вы назовете конкретное число, то до этого числа вам не будут поступать дополнительные звонки. После двух месяцев неуплаты звонки стану чаще, но опять же только до того момента, пока вы не назовете конкретную дату выплаты долга. 

До этой даты звонков поступать не будут, но будут приходить редкие смс. После двух-трех месяцев задержки Сбербанк передает дело своим коллекторам. Это дочернее предприятие, которое является коллекторским агентством. 

Оттуда будут поступать звонки довольно долго, где-то год, иногда полтора. После банк подает в суд на злостного неплательщика. Само судебное разбирательство может длиться до трех дет, но в среднем до года-полутора. 

После принятия судебного решения не в вашу пользу и возбуждения исполнительного производства, на основании этого судебные приставы подают в некоторые банки, в том числе в Сбербанк, запросы на арестовывание счетов. 

Кстати, еще до судебных разбирательств, Сбербанк самостоятельно спишет сумму задолженности с вашего счета, если у вас есть в Сбербанке зарплатная карта или дебетовый счет. В итоге, растянуть рязину по возврату долга можно даже лет на пять. 

Причем после подачи заявления в суд сумма не будет меняться в сторону увеличения, возможно кому-то хватит этих пяти лет для разрешения финансовых проблем. В любом случае, это крайний вариант, который попросту испортит вашу кредитную историю. 

А ведь сегодня кредитная история это очень важный фактор, без него сложно планировать развитие, даже не получить ипотечный или автокредит. Поэтому внимательнее относитесь к обязательствам, которые на себя берете. 

История о том, как наша читательница получила кредит в Сбербанке.

Сбербанк крупнейший банк России, который держит не менее половины рынка потребительского кредитования. Банк постоянно объявляет о нововведениях, которые к сожалению вводит с задержкой. 

Наша читательница, назовем ее Машей, решила получить онлайн кредит Сбербанка, о котором прочитала в новостях компании. Она вышла на сайт, воспользовавшись логином и паролем, Маша открыла личный кабинет в интернет-банке. 

По заявлениям банка к концу весны 2014 года заемщик, имеющий доступ к интернет-банку, сможет подать заявку на потребительский кредит онлайн. К сожалению, наша читательница отправила лишь заявку на предварительное решение. Для получения окончательного решения я пришлось явиться в удобное для нее отделение банка. 

К слову, у Маши есть зарплатная карта Сбербанка, что означает, что от нее не требуется предоставления каких-либо дополнительных справок и документов, кроме паспорта и самой зарплатной карты. Словом, она явилась в удобное отделение, подала заявку в течение пятнадцати минут и поехала по делам. 

Решение по ее заявке пришло в течение полутора часов, ей позвонила кредитный специалист и сообщила, что Маша получила положительное решение в банке на потребительский кредит. Ей осталось приехать в банк и заключить кредитный договор. 

Поэтому процедура пока у банка еще не налажена, ведь по заверениям руководства финансовой организации заемщик выходит в интернет-банк, подает онлайн заявку, получает решение по ней и является в отделение Сбербанка только, чтобы заключить кредитный договор и получить деньги наличными или на карту. 

В итоге, приходить в отделение необходимо дважды, а это, согласитесь, неудобно. Что ж, надеемся в скором времени банк все же исправит недочеты, ведь большинство из нас получает кредит именно в Сбербанке, и хотелось бы, чтобы процедура была максимально современной и удобной. 

Сбербанк: флагман российского кредитования будущего.

Недавно руководство Сбербанка объявило о том, что, несмотря на то, что их кредитная организация очень крупная, все же она станет мобильной и будет максимально подстраиваться под клиентов. 

Сбербанк станет пионером различных услуг, которые только начнут вводится в перечне банковских услуг. В планах организации стать не просто банком для большинства, а флагманом российской кредитной системы, который будет задавать тон всему банковскому сектору. 

Это и удобные онлайн кредиты, которых, кстати, пока нет, а также наиболее доступные удаленные услуги, в том числе качественный интернет банк. По словам представителей руководства Сбербанка, они даже готовы будут конкурировать с такими сервисами, как Яндекс и Google, в качественности онлайн ресурсов. 

Что ж, мы надеемся на это, ведь негоже как-то такому гиганту, как Сбербанк, обещать введение удобного сервиса онлайн кредитов еще весной 2014 года, а фактические его не вводить. 

Такими обещаниями Сбербанк становится похожим на российские организации по предоставлению государственных услуг, вроде МФЦ и портала гос. услуг. Ведь сходство на лицо, обещано много, а фактически реализуется значительно меньше. 

И вот Сбербанк очень громко объявил о том, что наконец вводит услуги по онлайн кредитованию практически со дня на день, а фактически не ввел их и даже не сдвинув с мертвой точки. Как-то не по себе становится от заявлений флагмана российской банковской кредитной системы, которые не выполняются. 

Может после принятия полномочий преемника, которого назначит Греф, все изменится. Хотелось бы верить, но что-то сомнительно. Как говорил Черномырдин: "Хотели как лучше, а получилось как всегда". 

Смогут ли российские заемщики обойтись кредитами с Востока.

Ни для кого не секрет, что сейчас в отношении России ведутся экономические санкции. Хотя пока экономические санкции касаются не основной массы населения, а только лишь некоторую группу лиц и компаний. Но они уже в некотором роде влияют на экономику страны. 

Россия немного воспряла, поняла, что не стоит ориентироваться только лишь на Запад. Сейчас идет своеобразный разворот на Восток. 

Подписываются не только газовые соглашения, но и ведутся переговоры относительно финансирования, инвестирования и кредитования. Последнее особенно интересно российским частным заемщикам. 

Ведь сегодня деньги с Востока уже по цене близки к западным. Причем деньги с Запада нашим заемщикам сейчас получить практически невозможно. Все из-за санкций ЕС и США. Если взять, в пример, ситуации, когда заемщики самостоятельно хотят получить кредит для своих нужд, сейчас это практически невозможно. 

Хотя до введения санкций такие возможности были вполне реальны. Сейчас же Россия развернулась на Восток. Сингапур и Гонконг это основные города для привлечения финансирования. Теперь масса заемщиков, тех, что самостоятельно планируют кредитоваться, хлынет на Восток. Эти города призванные финансовые центры. 

Там вертятся крайне большие суммы. Поэтому не стоит отчаиваться из-за западных санкций, есть прекрасные возможности на Востоке. 

Особенно это актуально для бизнесменов, для которых создается государственное предприятие в Гонконге и Сингапуре для привлечения инвестиций российским бизнесменам. Возможно это поможет росту экономики страны и благосостояния населения в целом. 

Как повлияют санкции Запада на электронное кредитование в России.

С момента введения первых санкций минуло уже более двух месяцев. Основная масса россиян посмеивается над введенными санкциями европейских стран и США. Но так ли эти санкции безобидны для потребителей кредитов. Попробуем разобраться. С чего складывается стоимость любого кредита? 

Это процентная ставка за использование денежных средств, а также дополнительные платы и комиссии за сопровождающие кредит услуги, как то страхование, обслуживание счета. Хотя премию за страхование получает не банк, но в конечном итоге заемщик несет расходы, которые в совокупности складываются в конечную стоимость кредита. 

И, как очевидно, самым существенным расходом является именно процентная ставка по кредиту. И она также складывается из ряда показателей, один из которых это ставка рефинансирования, устанавливаемая Центральным Банком России. 

Таким образом процентная ставка по кредиту уж никак не может быть ниже ставки рефинансирования, иначе банк просто будет работать себе в убыток. Но если посмотреть немного на кредитные предложения на российском рынке, то видно, что очень редко, но встречаются предложения банков ниже ставки рефинансирования. Как такое бывает, ведь банк, по сути, работает в убыток? 

А очень просто, скорее всего он кредитуется за рубежом. Например, в HSBC, а может где-то еще. В любом случае, банк получает межбанковский кредит в иностранном банка, к примеру, в США. Там ставка рефинансирования не выше двух процентов, а иногда их федеральный резерв устанавливает ставку в ноль процентов. 

Таким образом, российские банки, в особенности Русский Стандарт, очень быстро поднялись в начале 2000х. Они получали очень дешевые кредиты за границей и выдавали их населению под грабительские проценты. 

Что же сейчас происходит в связи с санкциями? А то, что банки уже не смогут получать очень дешевые кредиты за рубежом. Но заемщику не стоит опасаться, ведь Госдумой уже принят закон о размере максимальных процентных ставок. 

Таким образом, восстанавливается историческая справедливость, банки будут устанавливать невысокие ставки и не смогут получать дешевые иностранные кредиты. Зато объем выдаваемых кредитов разительно должен сократиться, банки сами побоятся рисковать своими и заемными внутри страны средствами. 

Домашние деньги: как получить займ и насколько это дорого (часть 2).

В продолжении разговора о займе компании "Домашние деньги" скажем, что этот вид финансирования поможет вам создать себе репутацию в микрофинансовых организациях, ведь они делятся информацией о злостных неплательщиках друг с другом, если вы во время погасите долг, то уже в любой другой возьмете новый займ без проблем. 

Помимо займа "Стандартный" у "Домашних денег" имеется займ "Клуб", он рассчитан на тех заемщиков, которые уже успели воспользоваться займом "Стандартный" хотя бы один раз и своевременно погасили его. 

Положительные заемщики в этом случае могут рассчитывать на займ от 25 000 до 50 000 рублей,  увеличивается срок погашения от 52 недель до 65 недель. Займы в "Домашних деньгах" являются микрозаймами и процесс получения денежных средств в компании разработан таким образом, чтобы с момента подачи заявки и до момента получения прошло не более одних суток. 

В этих займах полностью отсутствует залоговое обеспечение, что нравиться многим гражданам. При положительном решении, курьер привезет вам денежные средства прямо к вам домой, что, согласитесь, очень удобно. Также компания "Домашние деньги" может вам перечислить займ на вашу пластиковую карту любого банка. 

Погашение можно осуществлять несколькими способами, к вам может приезжать курьер еженедельно и получать от вам платежи или же вы можете оплачивать через терминалы "Qiwi", "Золотая Корона", "CaberPlat" (в этом случае нужно знать номер кредитного договора и свой мобильный телефон), погашение можно осуществить банковским переводом (не забывайте, что перечисление средств может происходить в течении 5 дней и сделать это нужно заблаговременно, чтобы избежать просрочки). 

Хотя на самом деле противозаконно требовать от заемщика платить за несколько дней до даты платежа, это прописано в Гражданском Кодексе России, вы можете совершить оплату в 23.59 назначенного дня и к вам не могут быть применены санкции в виде пени, но это небольшое отвлечение), еще вам понадобятся в этом случае реквизиты банка, где у компании "Домашние деньги" открыт расчетный счет, на который вы будете перечислять еженедельный платеж). 

Чтобы стопроцентно получить займ в компании "Домашние деньги", попробуйте начать с малого, оформите займ на минимальную сумму 10 000 рублей, своевременно погасите, а теперь можно обращаться за более крупной суммой займа, если вам это необходимо. Подводя итог, хотелось бы заметить, что если вы не выплатите полученный займ у микрофинансовой организации "Домашние деньги", то в случае возникновения финансовых трудностей путь в другие компании, выдающие микрозаймы, будет вам заказан. 

В вашей кредитной истории будет прописана информация о том, что вы злостный неплательщик и не возвращаете займы тем компаниям, которые имеют поблажки к клиентам, поэтому подумайте, стоит ли поступать таким образом, чтобы в будущем создать себе трудности при возникновении финансовых проблем. 

К слову, если вы во время погасили займ и привели друга в компанию, то вам за него заплатят 500 рублей, это что-то вроде поощрительного бонуса.

Домашние деньги: как получить займ и насколько это дорого (часть 1).

Компания "Домашние деньги" на сегодняшний день это один из лидеров на рынке микрофинаннсирования  Российской Федерации. Услуги предоставляются на дому клиента, через сеть уполномоченных агентов. Выглядит это следующим образом, потенциальному заемщику необходимо выйти на сайт компании "Домашние деньги" для оформления онлайн- заявки. 

На получение займов от микрофинансовой организации могут рассчитывать граждане от 18 до 70 лет, только при предоставлении паспорта гражданина Российской Федерации с постоянной или временной регистрацией заемщика в регионе оформления займа, каких- либо других документов от заемщика не потребуется. 

У компании "Домашние деньги" на сегодняшний день выдается два займа, первый называется "Стандартный". На главной странице имеется шкала к займу "Стандартный", по ней заемщик сможет узнать какую сумму необходимо погашать будет еженедельно при получении определенного займа.

Займ "Стандартный" выдается от 10 000 рублей до 30 000, на срок от 26 до 52 недель в зависимости от выбора заемщика. Для того, чтобы получить займ в микрофинансовой организации "Домашние деньги", заемщику необходимо будет заполнить заявку на сайте компании. 

Сама заявка очень легка в заполнении, она делится на три этапа, первый называется "Старт" на этом этапе от вас потребуется выбрать сумму займа и срок пользования заемными денежными средствами, ввести свою фамилию, имя, отчество и мобильный телефон,  следующий этап "Паспортные данные", здесь от заемщика требуется ввести его паспортные данные,  регион своего проживания, фактический адрес проживания, если адрес регистрации и проживания совпадает, то ставите галочку в специальном окошке, если же нет, то вы должны заполнить строки адреса регистрации,  дату вашего рождения, место рождения и ваш пол. 

Нажимайте далее, после этого вы попадаете на страницу "Личная информация", в ней вы должны сообщить займодавцу место своей работы, при отсутствии работы поставьте галочку в окошке "не работаю", хотя, если вы все же хотите получить займ, то вам лучше "работать", выберите стаж работы на последнем месте из предложенных вариантов, лучше не менее трех месяцев, выберите сумму ежемесячного дохода, если у вас иметься дополнительный, то пропишите его в строке «Иной источник доходов», рекомендуемый минимум 10 тысяч в месяц в виде зарплаты, учтите, никто не может проверить информацию, даже если вам позвонят на работу, никто не имеет права называть уровень вашего дохода, за это можно подать в суд. 

Раз займы компании "Домашние деньги" оформляются на дому у клиента после подачи заявки, то вы можете выбрать удобное для вас время для встречи с менеджером организации, желательное время нужно прописать в специальной строке, осталось согласиться с передачей заполненных данных в Бюро кредитных историй и подтверждением того, что вся введенная вами информация правдивая, после этого нажимаете кнопку "Получить займ". 

На самом деле, хоть вы и соглашаетесь на передачу ваших данных в Бюро кредитных историй, ваши данные не будут туда переданы, а также ваши сведения оттуда не будут получены. Это галочка скорее поможет отвадить нерадивых заемщиков, которые уже крупно банкам задолжали, а сейчас уже передислоцировались на микрофинансовые организации. 

Что ж, теперь ваша онлайн заявка отправлена и вы можете ждать результат проверки полученной от вас информации службой безопасности компании "Домашние деньги".  Особо беспокоиться по этому поводу не стоит, потому что микрофинансовая организация достаточно лояльна к заемщикам, но вы должны прежде всего иметь работу, позвонив куда можно уточнить, существует факт наличия работы у вас. 

У компании достаточно низкие проценты для микрофинансовых организаций (приблизительно 108 процентов за год и 54 за полгода пользования займом, тогда как в некоторых микрофинансовых организациях иногда ставка на уровне 60 процентов в месяц), вот почему верификация осуществляется на более высоком уровне. 

Проверку должны осуществить в течении 24 часов, если за этот период времени вы не получили результата по вашей заявке, то позвоните в организацию по телефону горячей линии 8- 800-555-35-35, так вы сможете уточнить, по какой причине вы не получили ответа на вашу заявку. 

В следующей публикации мы продолжим наш рассказ, поэтому не пропустите публикацию.

Процедура получения онлайн займа на карту компании "Мани Мен" (часть 2).

В продолжении разговора о процедуре получения займа в микрофинансовой компании "Мани Мен" хотелось бы сказать, что не стоит думать, что раз нет бумажного договора, то нет и обязательства вернуть долг, сегодня банкиры и финансовые организации себя защитили со всех сторон, у них армия юристов и судьи на их стороне, тем более в Думе есть ростовщическое лобби. 

Деньги с вас взыщут пусть и через суд и приставов, но так оно и будет. Поэтому лучше не играть в русскую рулетку, и если вы осознанно обратились за таким дорогим займом, возвращайте в срок. 

Погашать можно несколькими способами: QIWI (Киви), Банковская карта, Элекснет, Золотая Корона - Погашение кредитов, Банковская платежка. Реквизиты для переводов с карты и счета можно посмотреть в вашем публичном договоре, он есть на сайте, внимательно его прочтите. 

А через платежные системы возврат осуществляется проще, достаточно найти в списке поставщиков и провайдеров "Мани Мен". Всю сумму долга необходимо возвращать единовременно в последний день действия договора займа. 

Учтите, если вы не успеваете внести платеж, вы можете через свой личный кабинет продлить срок действия договора, вы вносите сумму, эквивалентную оплате за займ в зависимости от количества дней, на счет компании и она замораживает ваш возврат на  7, 14, 21 или 28 дней. 

Правда за полные 28 дней вы заплатите не 60%, а 40. В итоге переплата за 2 месяца 100%, поэтому в ваших интересах как можно скорее вернуть занятые средства. 

У компании нет доступа к бюро кредитных историй, во всяком случае пока, хотя по закону микрофинансовые компании не имеют права получать там информацию, но мы знаем, что у некоторых есть такой допуск. 

Поэтому если вы злостный неплательщик в банки, вы можете не опасаться получить отказ, это в принципе невозможно, за исключением случаев, когда вы уже ранее обращать сюда или в иную микрофинансовой организацию и получили займ, а потом не вернули. 

Тогда вы в черном списке всех микрофинансовых организаций России, можете быть уверены. После того, как вы вернули займ, вы можете взять повторно и уже воспользоваться системой премирования, это бонусы, которые позволяют экономить на будущих займах. 

Увеличит количество бонусов не только во время погашенный займ, но и то, если вы приведете в компанию для получения займов новых клиентов, возможно ваших друзей.

Как видите, процедура получения займа проста и не требует знания юридических документов, поэтому в качестве варианта быстрого разрешения финансовых проблем, этот способ должен быть.